【理財方法】節儉儲蓄不是容易的事！不知道大家有沒有試過當你用現金購買較昂貴的物件時，都會有一種「心痛」、「肉赤」的感覺？原來有研究可解釋為何會出現這個情況。另外，有神經科學家指出，可利用5個心理技巧慳錢，達至儲蓄目標，其中一招就是要用現金消費！
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理財方法｜多個研究發現用現金付款會「疼痛」
史丹佛、麻省理工、卡內基美隆的神經科學家，於2007年共同執行研究。當中發現，人們想像或實行用現金付錢的時候，腦島皮質會產生反應，人們會感受到不同程度的「支付痛苦」，這個現象被稱為「付錢疼痛」。
另外，2008年美國經濟學暨心理學教授喬治．洛溫斯坦（George Loewenstein）發表的研究「吝嗇鬼和揮霍者」（Tightwads and Spendthrifts），當中亦發現人們會感受到不同程度的「支付疼痛」。
理財方法｜用現金付款心痛 如失戀、被朋友忽視
臨床神經心理學家索默斯（Moira Somers）解釋，是因大腦皮質一部分的腦島皮質（insular cortex）會醒過來，包括：「社會疼痛」。所以當我們用現金付錢，對腦袋來說會有一點點痛。
索默斯舉例指出，相關疼痛就如你跟朋友打籃球時朋友沒傳球給你，或是另一半跟你分手，你會感覺到悲傷或孤獨，都是因為腦島皮質正在工作。因此專家指出這個心理現象，亦可用於達成財務目標。
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理財方法｜神經科學家教5個心理技巧慳錢法
神經科學家瑟夫（Moran Cerf）指出，因為人天性有稀缺心態，所以慳錢儲蓄從來不是一件容易的事。
若想要駕馭我們的天性，可以透過由神經科學家5個心理技巧，幫助你慳錢儲蓄，達成財務目標。
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理財方法（1）用現金付錢
除以上2個研究外，2019年，一項名為「現金、卡片或智慧型手機：支付方式的神經關聯」（Cash, Card or Smartphone: The neural correlates of payment methods）的研究中，5位義大利科學家研究了我們的大腦活動是否會受到支付方式的調節。
疼痛產生負面反應
研究人員發現，使用現金付款時，大腦的腦島或疼痛區域會有更大的活動。這個人經歷了疼痛，並產生了負面的反應。而當同一個人使用信用卡或智慧型手機來支付時，檢測到的大腦活動卻要少得多。換句話說，使用信用卡或智慧型手機來支付的傷害更小。
用信用卡消費 後悔情緒更少
研究人員表示，信用卡和其他數位化支付方式，可能會緩解累積或支付金錢時產生的獎勵和後悔情緒。
以上情況對我們的消費行為會產生負面的影響較少，因此我們比較少感到後悔.1這便會讓我們更容易花費更多金錢，相應地存錢就會更少。
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理財方法（2）金錢日記：辨識出一些花錢衝動
神經科學家瑟夫表示，詳細實記一週內每一次做的金錢決定，可辨識出一些花錢衝動，從而減少花錢的決定，這方法名為「金錢日記」。
瑟夫指出，寫下的金錢日記越詳細越好，包括：你的決定、你身處的環境、你跟誰在一起、心情如何、是一天的什麼時間。你蒐集一週的決策資訊以後，再回過頭看日記，並排序滿意的金錢決策依序為何。
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辨識購買行為是出於想要、需要或是不安全感
瑟夫續解釋，金錢日記追蹤自己的行為久了，就會開始發現行為規律。例如：你在午餐時段還在工作，餓了這時你會訂外送、你在 Instagram上看到生活網紅KOL的帖文，會感到壓力。這個時候便會有種感覺：認為要花錢買東西以減低自己壓力。
「金錢日記」正好可辨識出這些衝動，有助於我們辨識購買行為是出於想要、需要或是不安全感，從而了解自己有沒有需要購買相關物品。
理財方法（3）建立計劃 從微小開始
索默斯表示，進取的財務改變難以長久，當人們負債的時候會有一個衝動，想要把所有錢都砸下去還債。
可是這種做法並不會長久，因所有錢全砸下還債後便沒有積蓄。下次再有緊急情況發生時，可能又要被迫背負新債務。所以最好的做法是建立一個長期的儲蓄習慣，能夠依據你的生活變化作調整。
理財方法（4）增加或移除「摩擦」
「摩擦」（friction）即是行為財務學裡面一個術語，用來形容消費旅程中的減速行為。例如：比起把信用卡號碼自動存在網頁上，網購結帳時，手動輸入信用卡號碼就是一個減速行為。
相反，不把信用卡號碼自動存在網頁上，逛街時把信用卡放在家中，就是增加「摩擦」的行為。
「摩擦」可用來達成財務目標
索默斯表示，「摩擦」是一個很好用的工具，可以用來達成財務目標。因為藉此可減輕想要做的事情的痛苦程度，也可以用來增加衝動行事的困難度。
例如，你可以關閉一鍵訂閱功能，或是取消自動存在網頁上的付款資訊。想要存錢，你可以把儲蓄、投資、帳單設定成自動化，平常付錢時則用現金結帳。
理財方法（5）接受犯錯的可能性
瑟夫表示，不少人對儲蓄都有一個很大的心理負擔，因此不少人認為儲蓄不可消費，反而造成反效果，消費念頭更大。
因此瑟夫指出，人要了解到沒有人是完美的，因此也不會每一個決定都很完美。在儲蓄時可以設立一個雨天基金，能夠大大減輕你的心理負擔。
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