理財方法】不知道大家有沒有試過當你用現金購買較昂貴的物件時,都會有一種「心痛」、「肉赤」的感覺?原來有研究可解釋為何會出現這個情況。另外,有神經科學家指出,可利用5個心理技巧慳錢,達至儲蓄目標。

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理財方法|多個研究發現用現金付款會「疼痛」

史丹佛、麻省理工、卡內基美隆的神經科學家,於2007年共同執行研究。當中發現,人們想像或實行用現金付錢的時候,腦島皮質會產生反應,人們會感受到不同程度的「支付痛苦」,這個現象被稱為「付錢疼痛」。

另外,2008年美國經濟學暨心理學教授喬治.洛溫斯坦(George Loewenstein)發表的研究「吝嗇鬼和揮霍者」(Tightwads and Spendthrifts),當中亦發現人們會感受到不同程度的「支付疼痛」。

理財方法|用現金付款心痛 如失戀、被朋友忽視

臨床神經心理學家索默斯(Moira Somers)解釋,是因大腦皮質一部分的腦島皮質(insular cortex)會醒過來,包括:「社會疼痛」。所以當我們用現金付錢,對腦袋來說會有一點點痛。

索默斯舉例指出,相關疼痛就如你跟朋友打籃球時朋友沒傳球給你,或是另一半跟你分手,你會感覺到悲傷或孤獨,都是因為腦島皮質正在工作。因此專家指出這個心理現象,亦可用於達成財務目標。

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理財方法|神經科學家教5個心理技巧慳錢法

神經科學家瑟夫(Moran Cerf)指出,因為人天性有稀缺心態,所以慳錢儲蓄從來不是一件容易的事。

若想要駕馭我們的天性,可以透過由神經科學家5個心理技巧,幫助你慳錢儲蓄,達成財務目標。

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理財方法|1. 用現金付錢

除以上2個研究外,2019年,一項名為「現金、卡片或智慧型手機:支付方式的神經關聯」(Cash, Card or Smartphone: The neural correlates of payment methods)的研究中,5位義大利科學家研究了我們的大腦活動是否會受到支付方式的調節。

研究人員發現,使用現金付款時,大腦的腦島或疼痛區域會有更大的活動。這個人經歷了疼痛,並產生了負面的反應。而當同一個人使用信用卡或智慧型手機來支付時,檢測到的大腦活動卻要少得多。換句話說,使用信用卡或智慧型手機來支付的傷害更小。

用信用卡消費 後悔情緒更少

研究人員表示,信用卡和其他數位化支付方式,可能會緩解累積或支付金錢時產生的獎勵和後悔情緒。

以上情況對我們的消費行為會產生負面的影響較少,因此我們比較少感到後悔.1這便會讓我們更容易花費更多金錢,相應地存錢就會更少。

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理財方法|2. 金錢日記:辨識出一些花錢衝動

神經科學家瑟夫表示,詳細實記一週內每一次做的金錢決定,可辨識出一些花錢衝動,從而減少花錢的決定,這方法名為「金錢日記」。

瑟夫指出,寫下的金錢日記越詳細越好,包括:你的決定、你身處的環境、你跟誰在一起、心情如何、是一天的什麼時間。你蒐集一週的決策資訊以後,再回過頭看日記,並排序滿意的金錢決策依序為何。

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辨識購買行為是出於想要、需要或是不安全感

瑟夫續解釋,金錢日記追蹤自己的行為久了,就會開始發現行為規律。例如:你在午餐時段還在工作,餓了這時你會訂外送、你在 Instagram上看到生活網紅KOL的帖文,會感到壓力。這個時候便會有種感覺:認為要花錢買東西以減低自己壓力。

「金錢日記」正好可辨識出這些衝動,有助於我們辨識購買行為是出於想要、需要或是不安全感,從而了解自己有沒有需要購買相關物品。

理財方法|3. 建立計劃 從微小開始

索默斯表示,進取的財務改變難以長久,當人們負債的時候會有一個衝動,想要把所有錢都砸下去還債。

可是這種做法並不會長久,因所有錢全砸下還債後便沒有積蓄。下次再有緊急情況發生時,可能又要被迫背負新債務。所以最好的做法是建立一個長期的儲蓄習慣,能夠依據你的生活變化作調整。

理財方法|4. 增加或移除「摩擦」

「摩擦」(friction)即是行為財務學裡面一個術語,用來形容消費旅程中的減速行為。例如:比起把信用卡號碼自動存在網頁上,網購結帳時,手動輸入信用卡號碼就是一個減速行為。

相反,不把信用卡號碼自動存在網頁上,逛街時把信用卡放在家中,就是增加「摩擦」的行為。

「摩擦」可用來達成財務目標

索默斯表示,「摩擦」是一個很好用的工具,可以用來達成財務目標。因為藉此可減輕想要做的事情的痛苦程度,也可以用來增加衝動行事的困難度。

例如,你可以關閉一鍵訂閱功能,或是取消自動存在網頁上的付款資訊。想要存錢,你可以把儲蓄、投資、帳單設定成自動化,平常付錢時則用現金結帳。

理財方法|5. 接受犯錯的可能性

瑟夫表示,不少人對儲蓄都有一個很大的心理負擔,因此不少人認為儲蓄不可消費,反而造成反效果,消費念頭更大。

因此瑟夫指出,人要了解到沒有人是完美的,因此也不會每一個決定都很完美。在儲蓄時可以設立一個雨天基金,能夠大大減輕你的心理負擔。

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