理財個案|David (39歲)和母親、太太及兒子同住在自置物業。他剛落實了為期一個月的家居裝修,因為鄰居早前爆水管,波及 David 家中的地板及部分傢俬。幸好鄰居有買家居保險,賠償了3萬元給他們作維修用途。David 認為前車可鑑,物業亦已達一定樓齡(28年),隨時不幸事件會發生在自己身上,所以趁今次換地板的機會,一不做、二不休,將家中的喉管、電線也一併更換,總工程費用約30萬元。

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理財個案|和太太二人月薪只約5萬元

David 也不是什麼高薪人仕,和太太二人月薪只約5萬元,這30萬元也是他們積蓄中的相當部分,但 David 希望一家老幼都住得安心,趁著現時仍有工作能力,他也是不介意付出的。

能夠居安思危,筆者也要給David 一個大拇指,況且錢花了,總會有機會賺回,雖然 David 財力有限,也希望儘快儲回這筆資金,始終母親已年過六十,也要為兒子準備一點教育基金,更不要說不知道其他鄰居會否再有意外事件發生。

建議選購合適的家居保險

意外意外,意料之外,香港居住密度高,一家出現意外,鄰居受影響也是難以避免!首先筆者建議 David 可像鄰居一樣選購一個合適的家居保險,將部分風險轉移至保險公司,尤其是波及鄰居甚至是大廈公共設施時,索償金額可大可小(舉例:更換一個「升降機槽」已是過百萬元的工程)。

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「第三者法律責任保障」

所以家居保險內的「第三者法律責任保障」(就像車保第三者保險,是保障其他人的)是一個很重要的項目。坊間家居保險內的「第三者責任保障」,普遍也有500萬元,也有一些可提供750萬元甚至1,000萬元的,保費也是不是相差太遠,像 David 這種面積為四、五百尺的單位來說,每年保費也是千多元或以下。

況且假以時日,業主們或需要集資作大型的大廈維修,早點準備也是未雨綢繆的做法。

積蓄尚餘約60萬元

David 在付清裝修費用後,積蓄尚餘約60萬元,每月盈餘約有一萬元;筆者希望他既能儘快補回這30萬元的缺口,也同時能開展兒子教育基金的籌措。

David 每月支出約4萬元,要開展任何理財計劃,要先為自己設立好安全網!David 應先將6-9個月的生活開支(約30萬元)撥入安全網內,以作緩衝儲備,餘下的30萬元可考慮作投資增值。

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至於每月盈餘方面,筆者建議兵分三路:

  • 先抽撥每月$3,000,連同現有資產的至維修基金,同樣作投資增值,利用平均成本法減低風險,假設平均年回報為9%,在約4年後料可累積回30萬元的維修費用;
  • 每月抽撥$2,000至兒子的教育基金,兒子才一歲,若持續儲蓄,並假設平均年回報9%的話,這教育基金在18歲時料可滾存至約100萬元:由於維修基金儲蓄計劃在4年後後便可完成,那時David 大可提升教育基金的儲蓄額,加快累積速度;
  • 其餘$5,000可暫時先留在銀行戶口,待累積至約10萬元再作打算 - 畢竟我們不可以每分每毫都使掉,這不符合風險管理的大原則!

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作者簡介:鄺翠玲為美聯金融集團高級副總裁,亦是中國國家理財策劃師(ChFP)和香港認可財務策劃師(CFPCM),從事財務策劃行業逾14年,專責為客戶提供一站式的金融理財服務,於各大傳媒為讀者的理財疑難提出意見及建議逾十年。

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