【理財個案】58歲單身長俸制公務員，還有兩年便退休了，想用退休酬金還清159萬樓按，再每月靠積蓄和每月退休金生活。想知現時這想法是否最好？
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理財個案：58歲單身長俸制公務員
Anna (58歲、單身、長俸制公務員 - 60歲退休）還有兩年便退休了，因部門人手短缺，一部分退休同事可安排延後退休，一筆過的退休酬金和每月退休金則至正式退休時才開始領取。Anna 對這個安排很感興趣，一來自己單身不需照顧家庭，本身亦沒太多閑餘興趣，更重要的原因是她仍有現居所的一筆百多萬元的按揭（供至73歲）！
以下是 Anna 的財政狀況：
她有以下問題：
Anna當年的計劃是將退休酬金用作清還樓按（60歲時尚餘約159萬元），然後每月靠積蓄和每月退休金生活；現時這想法是否最好？近期時常有稅貸的推銷來電，早年曾申請並使作投資用途，今年可申請嗎？
退休酬金約為188萬元
若 Anna在60歲便退休，退休酬金約為188萬元，每月退休金約$11,200。若還清樓按，酬金只餘29萬元，所餘無幾！另外估計退休後的家庭及個人支出可減至$13,000（個人開支減少兩成），換言之每月退休金也不敷應用，需要動用老本！
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每月退休金約11,200元
所以如果 Anna 有機會工作多幾年，既有收入之餘，退休酬金和每月退休金也可隨年資而增長，是一舉兩得的做法！那麼拿到了退休酬金後，應該是全用作還清樓按嗎？筆者認為無需立即這樣做：既然每月仍有退休金收入以支付基本生活費，大可將這筆酬金實踐「跑息差」策略。
退休酬金放在收息項目「跑息差」
做個比喻：若Anna 63歲才退下來，那時退休酬金約為206萬元，每月退休金$12,300。若將這206萬元投放在收息項目，並有平均年息率6%，那每月便有約一萬元的收益，差不多已足夠供樓，退休金亦可提供基本的生活費呢，每月只需動用約$1,700的老本積蓄，但換來一筆錢在自己身邊作流動資產，是一個可接受的情況。
銀髮族收息項目有不少選擇
由於香港已進入退休的高峰期，很多基金公司也設計了形形色色的收息項目，主打銀髮一族，Anna在這個範疇應有不少的選擇，但請緊記退休人士的風險管理是十分重要的考慮。
當然什麼時候退下來，是僱傭雙方而的協商，就算不能工作多幾年，退休酬金只是少一點，如果財務策劃已有大方向，也不會自亂陣腳，這點 Anna 是可以放心的。
借稅貸作投資港股有點保留
至於借稅貸作投資港股，誠然這是很多人近年的做法，但以 Anna的情況，筆者是有點保留的：
- Anna 已進入退休倒數期，以借貸作投資有一定的風險；
- 未來一年港股前景陰晴不定，風險更高！
- 若購買收息股，所收的股息隨時只足夠付稅貸利息。
可退稅的「延期年金」或「可扣稅強積金」
筆者建議 Anna 選用可退稅的「延期年金」或「可扣稅強積金」，若每年供款6萬元，未來5年的交稅額料可減低一萬元（原稅額是三萬元）。延期年金較側重長遠穩定的收益，而可扣稅強積金可作較短線配置，但需承受一定程度上的投資風險，兩者各有利弊，究竟選擇那一個方案，筆者留待Anna 和理財顧問再詳細商議。
作者簡介：鄺翠玲為美聯金融集團高級副總裁，亦是中國國家理財策劃師(ChFP)和香港認可財務策劃師(CFPCM)，從事財務策劃行業逾14年，專責為客戶提供一站式的金融理財服務，於各大傳媒為讀者的理財疑難提出意見及建議逾十年。
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