【消委會報告】信用卡套現分期借10萬｜每月還最低還款額還足39.5年｜總利息＋費用＝247,364元

【消委會報告｜信用卡比較】政府統計處顯示，在香港平均每人持有5張信用卡。有見於信用卡貸款市場龐大，消委會於2021年11月向21間發卡機構查詢有關信用卡貸款服務的資料作調查。

消委會報告｜香港被拖欠超過90日信用卡帳款為3.38億

消委會指出，根據政府統計處數據顯示，2021年第2季末的信用卡應收帳款總額為1, 235元億。

被拖欠超過90日的信用卡帳款為3.38億港元，季度撇帳額（即一般為逾期超過180日或獲償還機會不大的應收帳款）為5.67億港元。

消委會報告｜比較69個信用卡貸款計劃

有見於信用卡貸款市場龐大，消委會於2021年11月向21間發卡機構查詢有關信用卡貸款服務的資料作調查。最後有19間機構提供合共69個計劃的資料，包括30個簽帳分期/結單分期/商戶分期計劃、19個現金套現分期計劃，及20個現金透支計劃。

惟調查發現，信用卡提供的分期付款計劃及現金透支借貸，實際年利率差異十分懸殊，當中以現金透支的財務費用實際年利率普遍較高，由5.9%至最高 47.97%不等。

認清3大信用卡貸款服務類別

首先要現時市面上信用卡提供的貸款服務，大致有以下3個分類：

1. 商戶分期／簽帳分期／結單分期：持卡人於發卡機構的指定商戶憑卡付款，若交易符合特定條件（例如交易金額高於發卡機構所訂的特定金額），簽帳時 商戶可指示發卡機構安排分期付款，持卡人毋須就該筆交易自行向發卡機構作分期付款申請。
2. 現金套現分期：一般指持卡人有資金需要而向發卡機構提出套現分期申請，發卡機構以持卡人的信用卡可用信用限額為貸款上限，及就多項因素，例如貸款額、還款期、持卡人的信貸 紀 錄等 審 批 貸款申請，把信用額度借出。
3. 現金透支：指持卡人憑信用卡於自動櫃員機或銀行分行直接提取現金，毋須向發卡機構申請，貸款上限為可用信用限額，不設固定還款額及還款期。

同一金額還款期 實際年利率可差約43.45厘

消委會報告顯示，在簽帳分期或結單分期計劃中，總簽帳/月結單結欠金額為1萬元，以12個月分期付款，實際年利率介乎0.35%（上海商業銀行：購物分期計劃）至25.39%（「好用錢」結單分期計劃）。

若以套現分期計劃套現1萬元為例，分12個月還款，實際年利率介乎1%（中信銀行（國際）信用卡套現分期計劃）至44.45%（安信信用卡現金分期套現計劃），兩者的實際年利率的高低相差極大。

現金透支利息由透支當日起計算

另外，消委會報告指出，以現金透支的財務費用實際年利率普遍較高。以現金透支為例子，其利息多由透支當日起按日計算：

• 現金透支金額：$100,000
• 現金透支手續費：透支金額的3.5%
• 月息：2.62% （利息由透支當日起計算，即不設免息還款期）

即使持卡人於透支後首個到期繳款日繳清月結單所有結欠共$106,120，但結單日與到期繳款日往往相距一段時間，故持卡人於下期月結單，仍會被收取由結單日至繳付結欠當日的利息，即需再繳付$2,620的利息，才正式繳清欠款。

提早還款終止計劃亦需收取費用

持卡人需留意，若以信用卡作簽帳或以結單分期，或套現分期後要提早償還貸款，是次調查中有27個簽帳/結單/商戶分期計劃及18個套現分期計劃會收取提早還款/終止計劃的費用。

部分計劃收取定額費用介乎$150至$500，亦有部分計劃以原本的貸款金額的若干百分比或餘下還款期的手續費作計算準則。因此持卡人不論是貸款前，或貸款後準備提早還款前，宜向發卡機構查詢相關費用及金額，再作考慮。

逾期還款費用實際年利率介乎10.21%至 44.25%

若持卡人在月結單所列的「到期繳款日」或之前未能繳付「最低還款額」，除財務費用外，亦會同時被收取逾期費用。

簽帳／結單分期計劃的逾期費用實際年利率介乎10.21%至 44.25%，發卡機構普遍以最低還款額為計算準則，另設上限介乎$230至$350，只有2個計劃不設逾期費用。

只能準時繳付最低付款額 還清需長達39年

同一簽帳或套現分期貸款金額和利率下，還款期越長，借貸成本越高。若持卡人每月只能準時繳付最低付款額，雖然可避免逾期費用，但需長達39年才可還清相關貸款。

假如持卡人於還款期間有其他新簽帳，甚或未能準時還款，在利息及逾期費用疊加的情況下，欠款會以高速增加。以下為相關假設：

信用卡套現分期借10萬 每月還min pay多還約24萬利息

若套現分期總金額$100,000，每月手續費0.26%。持卡人準時清還結單結欠，期間沒有新簽帳，未有其他收費。最低付款額為所有利息及費用和最少1%未償還本金的餘額的總和，下限$50。

每月只能準時繳付最低還款額，雖然可避免逾期費用，但實際年利率高達33.22%，需長逾39年才可還清相關貸款，而且總利息及費用為$247,364，更可高達總貸款金額的2.47倍。

消委會提醒使用信用卡貸款 4大注意事項

持卡人使用信用卡貸款時，應審慎考慮實際資金需要、相關借貸成本及負擔能力，並注意以下事項：

1. 如必須以信用卡貸款，持卡人也要小心選擇貸款產品，及早安排並向發卡機構提出申請，不要貪一時之便以現金透支方式貸款，雖然可省下申請貸款的時間，卻要承擔較高的借貸成本
2. 簽帳或作貸款後應準時清繳每期月結單結欠，避免只作部分還款或只繳付最低還款額，導致本息不停增加，如雪球般越滾越大，最終難以還清
3. 視乎個別發卡機構的設定，例如保險費用或稅款等簽帳，未必可透過信用卡作分期付款，持卡人宜於簽帳前細閱相關計劃的條款及細則，或直接向相關發卡機構查詢該類簽帳是否適用於分期計劃
4. 由於退款保障機制未必適用於信用卡分期貸款，故持卡人在簽署任何文件前，務必注意有關退款保障的條款，確認同意才簽署作實。