合資格延期年金如何選擇?轉眼又到年底,不少人都會在這個時候考慮選用合資格延期年金作為長期退休計劃的一部份,同時能享受到扣稅的優惠。因由現在開始直到2022年3月31日期間繳交的年金計劃供款,將會被全數納入下年度個人稅務的扣稅額之用。該筆供款必須於2022年3月31日前繳付,而不同保險公司對繳付日的定義及辦理效率各有不同,所以筆者會建議你盡早投保。 

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合資格延期年金可靠嗎?

在筆者的上一篇有關合資格延期年金的文章(合資格延期年金懶人包)裡面曾經提到,有關合資格延期年金的合法性與及審批,所以筆者相信合資格延期年金比一般的年金及其他儲蓄計劃有著更嚴格的規格、合理性與及可靠性。保險公司對維持計劃所提供的結構,穩定性以及回報(特別是保證回報),有著更大的責任。然而,非保證回報則是計劃之間有著明顯不確定性的選擇參數。

合資格延期年金計劃的差異

其實,不同保險公司所提供的合資格延期年金計劃都大同小異。計劃的結構都是一樣的,提供不同的供款期、累積期以及年金派發期組合以供投保人選擇。需注意的是,計劃一般會推出固定的供款期,累積期以及年金派發期組合,彈性相對較少且不能更改,投保人需謹慎選擇。
例如某計劃提供的五年供款期計劃,只可選擇60或70歲開始派發年金,以及固定10年的年金派發期。

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以年期限制看合資格延期年金計劃

因為要成為合資格計劃,計劃結構必須符合以3個條件:

  • 供款期最少為5年 
  • 年金領取期取短為10年
  • 50歲或以上方可提取年金

不同計劃雖然有著不同的規格,但必然能符合以上的各項要求。現時巿面上可提供的供款期主要為5或10年,10年計劃的累積期及年金期一般選擇較多。投保者年齡會影響累積期以及供款期的選擇,年紀越大,選擇越少,巿面上最晚的年金開始期(累積期完結)為投保人年屆80歲。

適合你年齡的正確選擇

你可以根據現時的年齡,以及你預想的退休年齡去選擇合適的合資格延期年金計劃。例如40歲的你開始儲蓄,打算在60歲退休並獲得年金作為退休之用,那你應該選擇能提供20年累積期,或固定60年金開始期的計劃。同時年金派發期也是選擇的重要因素,一般為10或20年,20年的話你的年金將會派發到80歲。投保人越年輕,以及供款期越長,累積期以及年金派發期的選擇就越多,能比較的計劃也就越多。

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以計劃回報看合資格延期年金計劃

回報是選擇計劃的重要條件,計劃之間的短期與長期回報,保證與非保證回報有著顯著的差異。

  • 計劃A的短期回報很好,在供款完結後不出2年就可以收回成本,但同時計劃的長期回報則較為遜色。
  • 所以,特快的回本期計劃並一定適合長期的退休安排。
  • B計劃的長期回報比C計劃好,可提取的年金較多。
  • 但其實B計劃的非保證回報比例比C計劃要高,所以該筆年金金額的不確定性也較高。

客戶在選取年金計劃時不應只看總回報,而是應該了解保證及非保證回報的比例後因為自己能承受風險的程度而作出選擇。

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作者簡介:姚俊龍是美聯金融集團財富管理總監, 香港大學機械工程系學士, 於2014年榮獲「香港財務策劃師學會/南華早報財務策劃師大獎」. 從業逾10年, 集保險方案及理財策劃於一身,一站式為客戶提供全方位服務。

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