研究：近半數人料收入將減少｜新興「先買後付」及「出糧貸款」｜ 當中運作 你又知幾多

【環聯】環聯公布最新報告，顯示香港市民的消費信心正續漸改善，近三分一預期會增加消費，但同時有近半數人料未來收入將減少。另外環聯又發現有「先買後付」及「出糧貸款」愈來愈受歡迎。兩者到底有什麼特別？一文看清「先買後付」和「出糧貸款」的運作模式！

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環聯調查：香港市民的消費信心有所改善

環聯公布了最新一季的全球消費者脈搏研究報告，研究有關於香港消費者對自身財政狀況及前景的看法。結果顯示香港市民的消費信心因應市場新趨勢持續改善。

該研究在2021 年 8 月 16 日至 31 日期間進行，收集了 1,100 名香港消費者的意見。

三分一人因消費券增加消費

研究指，43%的消費者表示其家庭收入受到社會新常態的負面影響，較上一輪於 6 月份進行的調查下降2%。同時，更多消費者預計會增加在實體店鋪及網絡消費，當政府發放了第一輪消費券的同時， 近三分一（31%）的受訪者預期會增加零售消費，較上季度升6%。

個人貸款最難償還

研究又發現，無法繳付各類帳單及償還貸款的受訪消費者亦較上季度減少，當中 26%的人認為他們將無法償還個人貸款，較上季下跌10%。其次為償還私人學生貸款，有26%人，而按揭和汽車租賃情況相同，各有15%人。

因應消費券 80%消費者預計在未來3個月增加網購活動

另外，更多消費者於今季增加了非必要開支，達22%，增加數碼服務則上升3%至 18%；較少消費者取消訂閱或會籍，達19%，而減少數碼服務下跌2%至 16%。因應政府將發放下一輪消費券的潛在因素，80%消費者預計在未來三個月至少會維持或增加網購活動。 

近半數人料收入將減少

雖然調查結果顯示消費信心持續改善，但消費者仍憂慮新常態對未來的影響。展望未來，近半 （48%）受訪者預計他們的收入會減少。由於前景不明朗，仍有 52%消費者在過去三個月減少了 非必要開支，而為應急資金而儲蓄的受訪人數則增加五個百分點，達至 44%，為退休而儲蓄的受 訪人數亦上升五個百分點，達至 23%。

信貸對實現財政目標很重要

另外，香港普惠金融的發展有所改善。本輪調查有 38%消費者認為有充足途徑獲取信貸，較上季升幅達8%。在所有受訪者當中，一半人（50%）表示獲取信貸對實現他們的財政目標很重要，較上季上升3%。

新興信貸產品｜先買後付

在市場環境普遍改善的背景下，調查亦發現「先買後付」及「出糧貸款」兩項較新信貸產品正獲得關注。近三分之二（62%）受訪者知道「先買後付」，較上次調查上升14%。然而， 在未曾用過此產品的消費者中，27%表示不明白產品如何運作，顯示消費者教育有待加強。

新興信貸產品｜出糧貸款

另一方面，由虛擬銀行推出的全新信貸產品「出糧貸款」，有助解決開支需要及實際出糧日之間 的差距。80%受訪者曾聽聞此類信貸產品，逾半（52%）認為該產品有價值。由於產品推出市面 不久，僅 10%消費者於過去 12 個月曾用「出糧貸款」。

以下將會簡介「先買後付」及「出糧貸款」兩者的運作模式。

先買後付運作模式

「先買後付」（Buy Now, Pay Later）近年才在香港興起，但其實在外國相當普及。環聯解釋，「先買後付」的開戶及付款過程並不複雜，顧客只需在「先買後付」平台開立賬戶，便能在綁定信用卡或扣賬卡後於提供「先買後付」服務的店舖使用「先買後付」來付款。購物後，顧客可以透過「先買後付」平台先行支付賬單的「首期」，再以月供方式來繳付剩餘的款項。

先買後付和信用卡分期付款的分別

「先買後付」雖與信用卡分期付款性質相近，但其實有以下分別：

出糧貸款運作模式

至於出糧貸款是指由虛擬銀行首先推出的「提早出糧」服務。例如ZA Bank虛擬銀行早前便推出7天免息的循環貸款，意味著客戶可以提早7天出糧，並只要7天後準時還款便毋須利息。

由於條款細則隨時會有變動，讀者可以自行到ZA Bank查詢。