【理財個案】43歲澳門讀者去年被遣散，脫離20多年的博彩業轉行做保險，上年業績不錯，不過今年未如理想，現在收入不穩，想重新配置資產及投資以增收入。

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理財個案｜讀者來信：43歲澳門人被遣散後轉做保險

龔Sir你好，以下是我的問題，麻煩你幫我分析一下，Thanks。我來自澳門的，快43歲啦，2020年被公司遣散。脫離20多年的博彩行業，轉行做了保險，其實上年業績不錯還更加認識多左投資理財。我明白上年業績來自支持我的家人和朋友，所以到了今年業績未如理想。

每個月全家開支3萬

因為我是單親家庭還需要照顧兩個仔女，現在入收唔穩定，試過4個月冇收入，每個月全家開支3萬，所以都擔心日後生活。因為從博彩業時收入唔錯，平均有5-8萬，我有儲錢習慣和投資股票，仲有基金。

有私樓自住、國內有銀保

我有私樓，2004年購入48萬，因樓價升了好多，所以2015年加按150萬，係國內買樓投資，好彩在疫情前賣出，都有賺20萬。賣樓嘅錢放在國內銀行分別做了兩個5年銀保：

  • 一個5年共50萬，每年3.5%增長，時間越長增長越大，
  • 另一個5年係30萬，同樣地時間越長增長越多。

供樓每月6,800元、流動現金有60萬

現在澳門欠銀行貸款120萬，現供樓$6,800，流動現金約60萬，作現時開支和應急錢，每月派息基金有$2,000，還有幾個已供15年嘅月供基金，現在只供一個，每月$1,200。加起來應該約有65萬，但唔會郁動呢啲錢，因為諗住留比仔女讀大學用或將來需要。每年交保費都要十零萬，當中包括儲蓄保和醫療保險。都好吃力。

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現在持有股票：

股票 數量 買入價
華虹
（1347.HK）		 3000股 47元
人壽
（2628.HK）		 8000股 平均價25元
（已持有十年）
現代牙科
（3600.HK）		 4000股 8.39元
中國鐵塔
（0788.HK）		 40000股 1.25元
吉利汽車
（0175.HK）		 10000股 28.5元

現階段收入不穩定

因為我對投資好有興趣，因為我相信投資可以致富的，但因現階段收入不穩定，所以有兩個諗法。第一個諗法我想投資中長線增值嘅股票，其實我見好多有潛質的升了，比較貴，唔知買邊個較好。另一個諗法是因收入不穩定，每月需要開支，想買入有值博率好嘅股票，如有更多增長會投資更多優質和潛質嘅股票，因為將來退休都有閒錢用。

唔好意思，可能太長，麻煩龔sir幫忙分析一下投資心得和解答一下狀況會更好。

龔成老師分析︰必需先扣起一筆應急錢

以你現時情況，雖然收入不穏定，但至少居住不成問題。現時就是如何配置你股票和資金，去令你財富運作得更有效率。由於你任職保險從業員時間不長，收入不穏係正常，再加上你是家人唯一收入來源，先扣起一筆應急錢，係必需的。但你可以睇翻自已實際情況，我一般建議最少有半年開支的應急錢。當然愈多係愈穏陣，但過多都會影響你投資效益，你要找個平衡。

「保險」主要用來防守

而「保險」主要係用來防守，買足夠保障就可以。儲蓄成份架保險，唔係唔可以買。如果你個人風險承受能力好低，或者完全無投資能力，這類保險都有持有價值。但始終係財富增值角度，佢幫助好有限，一般我都就唔建議太多。做財富增值，應集中投資在優質資產（如優質股、物業等），效果才會理想。

儲指數基金增值

由於你這些儲蓄計劃，相信已供了一段時間，我建議供埋佢，但就唔好再加大投入。如果現時供款真係吃力，你可以睇翻有無邊啲係有暫時停供的選擇，但你要了解翻，停供對你保單有什麼不利影響。至於，你小朋友如果仲細，尚有5年以上才有動用資金的需要，可以儲指數基金去幫佢增值就可以。

中國人壽質素只算是中等

若你想增長力較高，可以儲安碩恒生科技（3067.HK）。但此股波動性會較大，要睇翻你自己風險承受能力。而你本身持股，都有質素。但中國人壽（2628.HK）近年賺錢能力係弱咗，質素只算是中等，長線不宜持有太多。未來時間，你可以用以下股票，作為投資目標。但緊記我地係投資緊一間企業，等佢自然成長，從而享受增值成果，這個是長線的事。因此，你唔好預期投資，係可以改變你短期財務狀況。

甚至去買潛力股，做短炒，這是十分危險。優質股只會用來長線持有，因為咁個增值效果才會最好。

優質股只會用來長線持有

部份潛力股略貴

平穏增長股，現處於合理水平，可分注入市。但潛力股，部份係略貴。現時只有安碩恒生科技（3067.HK）、ＧＸ中國電車基金（2845.HK）、騰訊（0700.HK）、阿里（9988.HK）、中生製藥（1177.HK）、福壽園（1448.HK）、QQQ勉強算在合理區中間至頂部，可分注入貨，其餘都略貴，想買就要等一等。

現時大市只係合理水平，現金唔好盡用去入貨，要留有3-5成，就等大跌市出現，才加大力度掃貨。

作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。

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