【財智三人幫】出院免找數顧名思義，簡單來說就是針對你住院期間一切醫療開支，在出院時也不需要付款。有關的醫療開支，保險公司會與醫院及醫生直接處理而無需投保人參與。當然，投保人需於入院前與醫生共同提出出院免找數的申請，獲審批後才可使用出院免找數服務。有關申請流程以及審批注意事項，可參考我在九月發出的專欄【高端醫療保險出院免找數 vs 傳統理賠服務：申索流程＋申請審批注意事項一覽】
高端醫療保險如何做到免找數?
出院免找數獲一次性審批後，不同保險公司會以不同的方式發出付款保證通知(GOP - Guarantee of Payment)，通知會說明審批成功，以及是次獲審批的相關內容，包括主診醫生的資料，診斷，醫療手段，醫院名稱以及房間級數等。GOP的發出可以被視為啟動醫療卡的「一次性」信用額度，如港幣50萬。
醫療卡變信用卡
就像信用卡一樣，額度被啟動後投保人就可以在出院時以醫療卡來支付醫療開支。保險公司有可能會因應不同的申請內容調整信用額度，但無論是否調整，最終的信用額度都會在付款保證通知裡清楚列明。如果獲批的信用額度為港幣50萬，但最終的醫療開支為80萬而出現「爆額」，投保人在出院時還是需要向醫院支付港幣30萬，然後按照傳統申請理賠的方式向保險公司提出該30萬的索償。
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甚麽情況下會出現醫療卡「爆額」？
導致開支比預估為高的因素有很多，例如住房級數提高(主動或被動)，住院天數增加，醫療手段改變(手術複雜程度上升或次數增加)。治療它本身是個複雜且涉及很多變數的過程，預先審核只能預估正常發展及流暢的情況方下的醫療開支。所以如果手術比較複雜或者風險較高，筆者會建議患者不要完全依賴出院免找數服務，保留靈活資金以應對可能出現的「爆額」情況。
免找數了，還是會出現差額？
患者出院後，保險公司會先完全支付醫院的帳單費用。在該畢費用裡，會包括所有合資格的醫療開支以及可能出現的不合資格開支(醫療或非醫療)，不合資格的開支會就變成差額。保險公司隨後會向投保人發出差額通知書，詳細列明造成差額的項目以及總額，要求投保人在指定限期之前處理該畢差額。如果投保人在申請服務時有提供信用卡資料，在限期之後保險公司可能會直接在該信用卡提取款項以支付差額。
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差額出現原因1：保障範圍外的開支
兒童患者在手術後可能需要家長長時間陪同，家長甚至需要住院，而衍生陪床租金，即陪床費。因為不是醫療必須的開支，所以如果保障沒註明陪床費屬保障範圍的話，便會造成差額。另外非大額醫療保障的大部份保障項目或大額醫療保障的個別保障項目會註明賠償額上限，任何超越保償額上限的開支同樣會造成差額。
差額出現的常見原因2：住房級別提升
傳統的醫療保障會指定住房級別，免找數服務當然也不例外。所以在GOP裡必定會指明是次獲審批的住院級別上限，例如半私家房。如患者入院後要求提升住房級別，且比合約約定房間級別為高，是次的醫療開支會被認為是超越保障範圍而衍生差額。以上的操作可能會造成整體開支的賠償率由100%下降至50%(或更低)，甚至全單不獲理賠，詳情請參閱合約條款或致電保險公司熱線查詢。
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差額出現的常見原因3：不保事項
患者於住院治療期因不保事項而造成的開支會變成差額。某患者在住院期間，醫生向患者推薦幾款中藥補品以協助患者康復。但中藥補品屬「非醫療必須的藥物」，為合約訂明的不保事項。客人膳食，電話，上網，影印，快遞等被視為「非醫療性服務」同樣為不保事項。常被誤會的開支還有購買或租用如眼鏡，助聽器，輪椅，枴杖等「輔助器具」亦為大部份保障的裡訂明的不保事項。
高端醫療保險差額糾紛
為了避免出現差額，投保人首先需清楚自己所選用的保障所指定的住房級別，因為超越住房級別而造成的差額可以很大。醫院會因為各種不同的原因而鼓勵投保人提升病房級別，但這些原因一般不構成醫療需要，保險公司是不會承擔這些額外的成本。投保人於入院前應再一次弄清楚保單的保障範圍以及不保事項。這樣會影響你住院期間的各種決定而減少差額，或至少更了解造成差額的原因。
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作者簡介：姚俊龍是美聯金融集團財富管理總監, 香港大學機械工程系學士, 於2014年榮獲「香港財務策劃師學會/南華早報財務策劃師大獎」. 從業逾10年, 集保險方案及理財策劃於一身，一站式為客戶提供全方位服務。
