出院免找數 (Cashless)，真係唔駛找數？近幾年，醫療產品都連帶出院免找數服務。 特別是標榜「全數賠償」的高端醫療產品，附帶出院免找數服務機乎是必然的。 所以，筆者希望能幫助大家更了解這項服務，可以更清楚這項服務的運作，好壞，以及注意事項。
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醫療保險：出院免找數與傳統理賠服務的分別
讀者們可以先參考附圖，有關醫療申索一般及免找數發生順序及文件責任指示表。在傳統程序裡，手術後的受保人需先支付帳單(結帳)，同時保留醫療報告以及收據的正本文件(出院)，隨後連同出院文件向保險公司提交索償文件(申索)。 然而在免找數的流程裡，不但無需於出院後結帳，受保人需要主動處理的文件，程序以及跟進情況也大大減少，可以說是省錢又省功夫的一個不錯的服務。
申索流程與責任者的改變
傳統的流程裡，受保人需參與的步驟以及處理的文件比較多。在申索過程中可能出現爭議或文件不足、不合格及丟失等問題。而且，保險公司有規定受保人從出院開始算起，必須在指定的時間內提出申請。 涉及醫療手段或受保人病史之類的爭議的話，受保人可能需要花額外的時間，甚至金錢去處理這類問題。
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出院免找數審核時間點推前到入院前
對於剛出院沒多久的受保人來說，會造成各種精神負擔。相反，出院免找數將審核的時間點推前到入院前，由醫生先提交預審文件多保險公司批准。大大減少了受保人在整個過程裡需投入的時間及精力。
免找數的申請與及審批
每間提供免找數服務的保險公司都會提供初步審核申請表(Pre-Authorization Form)予醫生填寫，需註明保單號碼、受保人、診斷、手術/治療手段、住院詳情等資料。該文件需要醫生及患者的簽署，且接受以傳真或電郵作出申請。
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保險公司周末及公眾假期不處理審批
所以，患者需注意，於決定將進行手術當天，確保醫生能合作即時向保險公司提交初步審核申請。大部份的保險公司於周末及公眾假期均不會處理審批，所以申請人注意提交申請的時間。
一天審批完成可行嗎？
坊間也有不少保險公司標榜「免找數」、「當天審批」，極速審批等服務，這類服務對於突發或者急症情況的患者來說是重要的，但事實是保險公司也不一定能做得到。因為審批它不必然是一個簡單的過程，醫生所提交的申請也不必然是合理的要求。預先審批是把理賠申索提前，及將責任由患者轉移給醫生的一種服務，但該項申請是否有真正的醫療需要？
保險公司也不一定能做得到
醫生建議的手術是否合理？該手術醫生的預估收費是否合理？患者是否有出現病史的問題？所以如果保險公司在收到申請，解讀後發現有以上疑問，還是需要和醫生方面處理完成才可以完成審批，所以在客觀情況下，審批可能花費數天，甚至數周時間。患者亦需明白，不獲審批的情況也是可能會出現的。
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作者簡介：姚俊龍是美聯金融集團財富管理總監, 香港大學機械工程系學士, 於2014年榮獲「香港財務策劃師學會/南華早報財務策劃師大獎」. 從業逾10年, 集保險方案及理財策劃於一身，一站式為客戶提供全方位服務。
