【40歲前理財】人生踏入40歲,視為人生下半場揭開序幕,最大的轉變相信是心態上變得更成熟,同時亦為自己未來的退休生活作打算。雖然距離退休年齡仍有15年至20年,甚至更長,但不及早準備可能會令自己後悔莫及。以下為外媒Bussiness Insider曾列出40歲時未準備好退休的4個重點,若你正值相約年紀,不妨審視自己進度:

未準備好的退休事件一:退休儲蓄未達自己年收入的3倍

投資平台AltoIRA首席營收總監Tara Fung建議,每一個人於30歲之時需要擁有相等於自己年收入的儲蓄,35歲時的儲蓄應為年收入的2倍,而直到40歲便應相當於擁有年收入3倍的儲蓄。

這個數目計算,若以年收入60萬元計算,直至40歲便應有180萬元退休儲蓄。

未準備好的退休事件二:沒有將收入的15%撥入退休儲蓄

Tara Fung認為,每人都應將收入的15%撥退休儲蓄,以為退休作準備。而於香港,可考慮用強積金的扣稅自願性供款,提升每月供款,獲稅務寬免之餘,也能透過投資,提升儲蓄的成效。

未準備好的退休事件三:沒有定期檢視退休投資組合

退休要透過投資才可更快達到退休儲蓄的目標。Building Bread創辦人Kevin Matthews曾比喻,不將部分退休儲蓄用作投資,就像將食物放進微波爐或者焗爐,但沒按開關一樣。更要定期審視投資組合的回報及風險。

未準備好的退休事件四:提取了退休資金但未有再注資

這情況特別於目前疫情下特別容易出現,好大機會因在未有充足資金之時,從退休儲蓄中提取資金,不過這種「先使未來錢」方式會減慢退休儲蓄步伐。因此要待收入回愎穩定後應重新注資,以追回落後進度。

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3大理財規劃

既然計劃退休來得這麼重要,換言之,30至40歲是人生的黃金時期,除了於生活上忙於打拼外,於理財上亦應及早準備以充足的達到以上4項進度。接著的3項理財方式看看可否幫到你:

1.使用部分金錢購買醫療保險

首先要購買醫療保險,隨著年紀愈大,醫療開支做會愈大,賺錢能力亦會可能下降。為分散健康風險,應買入全面的醫療保險。因此愈早購買保險便愈大機會獲得全面保障。

現時有醫療保險每月開支低至百餘元起,能夠輕鬆負擔,如果參加自願醫保計劃更能退稅。

2. 部署長線投資但宜評估風險

投資要儘早部署,並提早設定投資目標,例如儲備20年退休資金或子女教育基金等,再按計劃放多少落投資,同一時間更要謹慎評估個人風險承受度,總不要去投資一些風險極高的組合,畢竟人愈大,所能承受的風險愈低。

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3. 盡早決定買樓或租樓

買樓跟租樓於金錢的使用上大有不同,有好多都建議於40歲前決定清楚,因為香港樓價高企,絕大部份人置業需要申請按揭貸款,雖然按揭最長還款年期為30年,但現時銀行一般以「70減」或「75減」人齡作為最長的按揭還款年期。

假若借款人已到50歲,最長還款年期便只有20至25年,所以打算置業,便應在有負擔能力下愈早申請按揭,還款年期便可愈長。

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