消委會：先買後付平台投訴達22宗！小額免息分期風險要知

【新消費趨勢】網上消費、信用卡盛行，「先使未來錢」愈趨普遍，消委會總幹事黃鳳嫺表示，由2021年至今，消委會接獲22宗涉先買後付平台投訴，呼籲市民勿過度消費。「先買後付」究竟係乜？有何好處、缺點或使用風險？《香港財經時報》為大家逐一拆解！

消委會：先買後付平台投訴內容

消委會總幹事黃鳳嫺8月8日在電台節目上指，由去年至今，消費委已收到22宗與「先買後付」平台有關的投訴，投訴內容主要涉及：

銷售手法
法律責任問題
退款機制等問題

因消費者致電到平台後，通常只有機械人軟件回應，並提供無客戶服務，故可能較難取得退款等。

先買後付是甚麼？

近年再興的新消費模式，網上小額免息分期服務：先買後付（BNPL）。一般來說都是免息，不用支付任何利息或費用，聽上來似乎很划算，但這樣會增加人們的消費欲，購買並非真正需要的產品。

網上小額免息分期服務

先買後付（Buy Now Pay Later, BNPL）是網上小額免息分期的服務，在不借錢、不使用信用卡的情況下，分期支付消費賬單。事實上，先買後付方式已在澳洲、英國、美國等地流行，及後引入香港，部分大型時裝品牌均與「先買後付」平台合作。

2021年首兩個月比2020年同期增長215%

根據 Adobe Analytics 於今年較早的分析資料顯示，提供「先買後付 (Buy Now, Pay Later)」消費模式的購物平台在2021年首兩個月比去年同期增長了共215%，而使用這類服務的消費者亦比2020年同期增加了 18%。

先買後付平台 Buy Now Pay Later, BNPL

據Forbes報道，先買後付一般不用查詢信額紀錄，用戶需在「先買後付」平台登記即可，其後用戶便可經支援「先買後付」服務的實體店或網站購物，在付款時選擇「先買後付」付款方式，該賬單將分為不同期數，用戶在購物時先支付第一期，其後分期支付餘下期數。

香港也有「先買後付」逾百間本港商戶可用

2021年初成立的香港本地初創企業Hero Plus推出「先學後付 (Learn Now, Pay Later)」，至今已與超過120間本地商戶合作，包括網上商店、物流平台、教育機構等。消費者可以靈活選擇以 2/3/4 期付款，標榜不收取任何利息及手續費，並且不會影響信貸評級。

App掃描二維碼選付款期數

另外，Hero Plus亦有提供線下支付選項，用戶除了可以在網上商店選用「先買後付」外，更可於參與商戶之實體店以Hero Plus 手機應用程式掃描二維碼，選擇付款期數。

先買後付滿足「想要」而非「需要」

先買後付固然方便，但要留意的是，借錢從來都不是沒有後果的。Self Financial經認可財務顧問Lauren Bringle坦言，使用先買後付形式，大多是用於「想要」而不是「需要」。

消費無節制易累積更多債務

此外，對於正在儲蓄人士來說，先買後付將難以追蹤支出。專家續指，先買後付亦會加劇衝動消費的情況，如果用戶在使用信用卡已不算節制，先買後付方式或會令人累積更多債務。

小額開支會增加消費欲

財務顧問兼註冊會計師David Peters指出，小額支出會令人花更多的錢，以同樣一件360美元（約2,800港元）的商品為例，如果將其分成12次支付，每次需付30美元，這樣會比一次過支付360美元來得輕鬆，亦會增加用戶的消費欲。

「大腦可以欺騙我們，當金額較小時，人們就不會考慮太多了。」

某程度上是「搶劫」未來的自己

Peters又稱，像其他類型的債務一樣，先買後付某程度上是「搶劫」未來的自己，雖然先買後付可以為預算保留一定靈活性，但同時增加了支出，最後或會得不償失，最後把大部份的工資都花在債務上。

須了解逾期付款的後果

這些無需付利息的付款計劃像免費融資般，但財經書作者Sandy Yong提到，消費者要閱讀細則，了解逾期付款的後果。「如果拖欠付款的話，可能會被收取罰款或利息，不同供應商的條款各有不同，因此事前務必了解清楚。」

制定消費規則控制購物慾

對於高購物欲的消費者，Bringle表示，可以考慮以制定消費規則來控制，例如規定自己要待24小時才能購買東西，「睡了一覺之後，你或會意識到購買誘惑已經過去。」

現金消費亦是個好選擇

最後，使用現金消費亦是個好選擇，努力儲錢換取自己喜歡的東西，Bringle提到，「表面上看，無需事先儲錢，就能買到心頭好是開心的事，但從財務健康而言，這些事前儲蓄是值得的。」

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