隨著線上貸款服務、信用卡的盛行,「先使未來錢」的情況愈趨普遍,現在又有一種新的網上小額免息分期服務 — 先買後付(BNPL),一般來說都是免息,不用支付任何利息或費用,聽上來似乎很划算,但這樣會增加人們的消費欲,購買並非真正需要的產品。

先買後付是甚麼?

Forbes報道,先買後付(Buy Now Pay Later, BNPL) 是網上小額免息分期的服務,在不借錢、不使用信用卡的情況下,分期支付消費賬單。事實上,先買後付方式已在澳洲、英國、美國等地流行,及後引入香港,部分大型時裝品牌均與「先買後付」平台合作。

2021年首兩個月比去年同期增長215%

受新冠肺炎疫情影響,亞洲多個國家陸續開始使用一種新興的「先買後付」消費模式以刺激消費。根據 Adobe Analytics 於今年較早的分析資料顯示,提供「先買後付 (Buy Now, Pay Later)」消費模式的購物平台在2021年首兩個月比去年同期增長了共215%,而使用這類服務的消費者亦比2020年同期增加了 18%。

Buy Now Pay Later, BNPL

先買後付一般不用查詢信額紀錄,用戶需在「先買後付」平台登記即可,其後用戶便可經支援「先買後付」服務的實體店或網站購物,在付款時選擇「先買後付」付款方式,該賬單將分為不同期數,用戶在購物時先支付第一期,其後分期支付餘下期數。

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香港也有「先買後付」  逾百間本港商戶可用

2021年初成立的香港本地初創企業Hero Plus推出「先學後付 (Learn Now, Pay Later)」,至今已與超過120間本地商戶合作,包括網上商店、物流平台、教育機構等。消費者可以靈活選擇以 2/3/4 期付款,絕不收取任何利息及手續費,並且不會影響信貸評級。另外,Hero Plus 亦有提供線下支付選項,用戶除了可以在網上商店選用「先買後付」外,更可於參與商戶之實體店以Hero Plus 手機應用程式掃描二維碼,選擇付款期數。

先買後付 滿足「想要」而非「需要」

先買後付固然方便,但要留意的是,借錢從來都不是沒有後果的。Self Financial經認可財務顧問Lauren Bringle坦言,使用先買後付形式,大多是用於「想要」而不是「需要」,此外,對於正在儲蓄人士來說,先買後付將難以追蹤支出。

Bringle續指,先買後付亦會加劇衝動消費的情況,如果用戶在使用信用卡已不算節制,先買後付方式或會令人累積更多債務。  

小額開支會增加消費欲

財務顧問兼註冊會計師David Peters指出,小額支出會令人花更多的錢,以同樣一件360美元(約2,800港元)的商品為例,如果將其分成12次支付,每次需付30美元,這樣會比一次過支付360美元來得輕鬆,亦會增加用戶的消費欲,「大腦可以欺騙我們,當金額較小時,人們就不會考慮太多了。」 

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某程度上是「搶劫」未來的自己

Peters又稱,像其他類型的債務一樣,先買後付某程度上是「搶劫」未來的自己,雖然先買後付可以為預算保留一定靈活性,但同時增加了支出,最後或會得不償失,最後把大部份的工資都花在債務上。

須了解逾期付款的後果

這些無需付利息的付款計劃像免費融資般,但財經書作者Sandy Yong提到,消費者要閱讀細則,了解逾期付款的後果。「如果拖欠付款的話,可能會被收取罰款或利息,不同供應商的條款各有不同,因此事前務必了解清楚。」

對於高購物欲的消費者,Bringle表示,可以考慮以制定消費規則來控制,例如規定自己要待24小時才能購買東西,「睡了一覺之後,你或會意識到購買誘惑已經過去。」

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現金消費亦是個好選擇

最後,使用現金消費亦是個好選擇,努力儲錢換取自己喜歡的東西,Bringle提到,「表面上看,無需事先儲錢,就能買到心頭好是開心的事,但從財務健康而言,這些事前儲蓄是值得的。」

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