理財方法】人生在世,每個人都總做過不少令自己後悔的事。外國臨床心理學家Karen Nimmo就針對年齡介乎35至60歲的群組進行一項非正式調查,了解他們認為人生中最後悔的事情是什麼。其中一件就是未有妥善管理金錢。有見及此,《香港財經時報》整合了理財最具代表性的5個「悔不當初」。

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理財方法|最具代表性的5個「悔不當初」

不少人當面臨結婚生兒、甚至是退休時,才後悔自己未曾好好理財,時常擔心儲蓄不夠應付生活。有見及此,《香港財經時報》則整合了理財最具代表性的5個「悔不當初」。本文亦整合出4個由風險投資專家所提出,可避免在年老時後悔的4大理財思考法則,以供大家參考。

一、後悔借貸

不少大學生畢業後月入1.4萬元,但是又要應付個人開銷和供養父母後,薪金全用作償還家庭及個人債務,再難為人生作詳細規劃,無法像同齡人般儲蓄進修,置業而且更難。

而且在疫情期間亦有些人因各項必要支出大幅壓縮生活費,而需借貸渡過困難。可是,卻飽受龐大的利息壓力折磨。而且若未能如期償還,更會影響信貸評級,對日後如需以按揭買樓亦有所影響。

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二、欠下大量信用卡金錢

現時不少信用卡都會推出不同的優惠,以吸引大眾申請信用卡。而且不少商户亦會與銀行信用卡推出不同方便的還款方式,如:分期付款等。可是,信用卡的利息一般比其他債務的利息為高。而且用愈長時間來清還,所花的金錢也會愈多。

假設用10,000港元購買新款電視,用信用卡來結帳,信用卡的息率高達35%。若您每月只還最低還款額,您便會花5年時間才能還清欠款。而且結果更要額外支付的利息成本為10,582港元,而所負擔的利息成本夠您多買一部電視。

拖欠卡數或會影響買樓按揭

另外,拖欠卡數可能會影響買樓時做按揭,因根據金管局指引,業主在申請按揭時,收入與供款比率不能超過50%,即你最多可以50%人工供樓,同時需要通過壓力測試,而且在壓力測試中會計算收入時,亦會減去申請人其他負債,例如本身的個人貸款等,因此有些申請人便不能通過「壓力測試」。

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三、過度消費 沒有早點儲蓄

投資者及理財教育委員會曾於2019年作出調查,當中提到,近六成本港成年人在理財方面感到後悔。當中有38%人在理財方面最感後悔的事是過度消費。另有逾50%受訪者表示由於無足夠財務準備,例如:儲蓄等,而無法實現或需延遲目標,當中包括:置業、旅行及退休等。

四、缺乏投資

另外,在投資者及理財教育委員會的同一個調查中提到,缺乏投資亦是不少人在理財方面最感後悔的事。因為很多人都認為銀行儲蓄是最為安全可靠的,可是後來他們發現在通貨膨脹、人民幣貶值的影響下,把錢放在銀行里可能會有資產縮水的風險。

愈早開始儲蓄 愈早享複息效應好處

根據投委會資料顯示,愈早開始儲蓄,你便可愈早享有複息效應的好處。複息效應就是在每次計算利息時,均把前一期的儲蓄本金與利息,一併計算在下一期的計息單位中,就如滾雪球一樣,本金生利息,利息加本金又繼續生更多利息,長遠能大大提升儲蓄的價值。

五、拒絕購買保險

由於缺乏全面的了解,很多人對保險都有一種先入為主的抵觸心理,聽到保險推銷更是避之不及,都認為保險沒多大用處,不值得投資。可是當他們在很多意想不到的情況發生時,才明白保險雖然不能產生很高的投資回報,但卻是必需的保障投資。

專家教4大理財法則 可避免年老後悔

另外,多年來經常撰寫金融相關的文章,以及風險投資公司合夥人Morgan Housel建議,大家應在年輕時就要遵從以下4大理財法則,以免年老時才後悔。

理財法則1:放低自我

儲蓄多少、花費多少錢,都是基於每個人對生活質素的追求。有些人會為了儲蓄而願意僅維持基本的生活質素,也有人為了展示個人的社交地位,而大灑金錢置裝。

但是Morgan Housel則認為,人們儲蓄多少,是與自我有關。他指出,大多善於個人理財的人,均不會在意其他人的想法,他們不會為了與他人比較,而改變自己的消費習慣,而是根據個人的目標制定理財計劃。因此要學會放低自我,避免因他人的想法而影響個人的理財計劃。

理財法則2:避免與金錢觀念不一的人結婚

專家指出,與自己消費觀不一的人建立親密關係或是結婚,是最容易令自己陷入混亂的財務狀況。因為金錢糾紛是常見的離婚原因之一,因此最好在結婚前了解清楚對方的金錢觀念,以免因金錢問題最終導致離婚,甚至面對離婚後要聘請律師處理、分身家等問題。

理財法則3:避免「卡冚卡」

專家另指出,沒有人會比由一開始就極力避開負債的人,更快遠離債務。專家認為,要妥善理財,重點不在於每一次都要做到令人叫好的決定,而是長期而且持續地作出不犯錯的決定。

理財法則4:夢想與麵包 先準備好麵包

選擇從事低收入但你所熱愛的工作,或會令你在隨着年齡增長而感到後悔。當面對生活各種開支所造成財務壓力時,你或會難以再從工作中獲得快樂。專家認為,人們應選擇從事一份收入可觀的工作。這份工作的收入可為你提供一定程度的財務靈活性,當儲夠一定資金時,你就夠有足夠的「彈藥」去實踐抱負。

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