【理財個案】龔sir，你好，一直有追隨你的專頁。想你就住我嘅財務狀況和目標比些意見。現時我和太太35歲，財務狀況：
理財個案重點
- 儲蓄：130萬元
- 股票：40萬元 （20萬元滙控HSBC、15萬元阿里巴巴、5萬元莎莎）
- 外幣：30萬元 （澳元，兩年前兌換率5.8買，無升跌，但有約年息率5％）
- 自住樓：現值700萬元，仍欠320萬貸款
- 未來儲蓄：預計月儲3萬
目標五年後有1,200萬元資產
我倆目標五年後40歲，打算賣埋樓有其他人生計劃，希望可總共有1,200萬元資產 （打算賣埋樓）。
我有以下計劃，想龔sir俾點意見
- 股票會長放，直至目標：莎莎4元、匯豐80元、巴巴350元），到時40萬 元股票會變75萬元
- 樓保守假設樓價不變，仍值700萬元（到時欠270萬貸款），賣掉即是有430萬元
- 外幣30萬澳元keep，目標兌換上7.5元，有38萬
- 130萬元儲蓄，分30萬元流動現金（唔會郁），100萬元分3注，買入基金 （初步計劃投資中國股票基金及新興市場基金，希望可追落後，感覺現在美國市場太高追，風險大），目標100萬元可增值至200萬元
- 每月儲蓄30,000元，會全部月供香港科技指數ETF，因睇好未來新經濟產業成長以平均成本法買入（嘗試找在每月相對低點買入），令原本三年儲蓄180萬元儲蓄，目標可增值至250萬元
5年投資計劃尚欠200萬元
上面理財個案計落都只做到75＋430＋38＋230＋250，都係只做到約1000萬元目標。
想龔sir俾下意見，自問沒有選股票眼光，和太太都傾向保守穩陣，所以才打算以基金及月供方式去增值資產，
我想龔sir特別在理財個案第四及第五點俾下意見，能否有更好增值方法，讓我們達到1,200萬元目標。以我們投資保守取向，1,200萬元目標是否不實際？
龔成老師分析：目標與風險中取個平衡
要做到你1200萬元目標，又唔可以話完全不可能。但你要從目標與風險中，取個平衡。
1) 其實我地買股票，就係買企業，只要佢質素不變，我地係應該一直持有，讓其為你財富增值，才是正確做法。
因此，我從來都唔會定目標價。只會係佢質素出問題，或者大市好狂熱，股價異常地高，才會減持。
投資增值用「先增值，後現金流」作方法
我哋投資增值會運用「先增值，後現金流」作方法，初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後，可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息型股票，為自已創造穏定現金流。
你35歲，應以增值為主。匯控(0005.HK)只係收息股，不宜持有太多。建議減持部份，換至其他較有增長力股票。其餘2隻，都可以長線持有。
另外，我地唔好成個組合，只集中係2、3隻股票身上。
建立一個長期「財富組合」
最重要是建立一個長期的「財富組合」，要優質，要平衡，要適合你的年齡與風險承受程度，新舊經濟各類股都要有。
同一行業不能高於組合30%，同一股不能高於組合15%。要平衡，建立後長期持有，不是買賣賺差價，而是成為你財富組合一部分。
你可以投資平穩增長股+潛力股，以你年紀，比重可以去到各一半，但潛力股風險較高，若你投資經驗較淺，或者不想承受太高風險，就要調低少少個比重。
無自住樓要承受租金波動風險
2) 其實每個人都有自住需要，無自住樓就會承受租金波動風險，你要自己衡量。
3) 在投資的角度，外匯不是最好的投資項目，因為說到尾，這些都只是一些貨幣，即是「政府借據」，貨幣中期會以週期的模式運作，但長期來說，都是貶值收場，因為貨幣只有「交易價值」，並無真正的財富價值。
而我地進行財富增值時，應該集中將資金投放在真正的資產，如物業、車位、優質股等。
唔識定平貴就要分注去入市
4) 可以，但大前題你要對相關市場，有基本認識。同時間，如果你唔識定平貴，就要分注去入市。
你可以衡量基金的投資策略，所投資的資產類別、投資策略、風險程度、市場、費用成本、以及過往的表現(可以睇佢過往5-10年，如果回報係比主要投資市場高，有機會值得繼續投資)。
平衡性都好重要
5) 安碩恒生科技(3067)這類ETF係可以，但唔建議全數投資落去。因為組合除了有增長力外，平衡性都好重要。
因為而一刻你見佢行業係好有潛力，但你唔能夠肯定，會唔會突然出現一些負面因素，影響成個行業發展。因此，我地要分散投資，個別行業唔好佔組合3成以上。
留一半資金等大跌市才出手
現時大市只在合理區，資金不宜盡用。你每月儲蓄，可以先用一半去月供上述的股票。餘下一半，就等大跌市才出手。
但唔建議你找每月低點，因為係好難，好易出錯。你好簡單咁，每月用同一日入貨(不用理當天價格)，其實已經做到平衡價格波動性風險的效果。
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理財個案分析總結：值至1,200萬元係可行的
我假設投資回報有10%（連股息再投資），你每月投資30,000元 + 現有資產200萬元(現金、外幣、股票)，5年後大約會增值至540萬元。
再加上你現有物業，相信你增值至1,200萬元，係可行的。但重點係你要配置好一個適合和平衡的股票/基金組合，才會有機會做到上述預期回報。
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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