退休生活】香港人最「喜歡」的就是返工?但返工的主要目的無非是希望可以賺錢過理想的生活,甚至是為未來退休做好準備。不知各位讀者的退休計劃進行到那一步,有沒有曾經想像過在40歳前就退休?美國就有一對夫婦Billy Kaderli和Akaisha,在38歳時提早退休,現已退休近30年,即看看他們的故事和成功要訣。

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原先工作繁忙致失去私人時間

根據外媒報道,Billy Kaderli本來是股票經紀,而Akaisha則經營一間當紅的餐廰。兩人的工作都十分忙碌,Akaisha更是經常需要工作至深夜。眼看身體愈來愈差,Billy開始萌生退休的想法,思考如果他們把房子,經營的餐廳,以及汽車賣掉,有沒有可以支持他們到一些較偏遠的地方,過較簡約的生活。

在這個時候,他們夫婦運用了一個關鍵的財富計算方法。那就是「4%法則」。通過仔細計算他們日常生活的開支,以及出售物業及投資的被動收入,成功在38歳時「計掂數」,提早退休。

提早退休攻略(1):「4%法則」

Billy Kaderli和Akaisha夫婦兩人是「FIRE」的追隨者,即Financial Independence Retire Early,財務自主致提早退休。而最簡單要做到提早退休便需要你的被動收入大於日常生活開支,做到這點時便可稱為財務自由。

簡單而言,4%法則就是計算每年可支出的金額是總資產金額的4%,同時投資者每年投資所得需維持在4%以上,當兩項「4%」可以一直維持,便可以在不動用儲備的情況下,提早退休。

「4%法則」的簡單儲蓄計算

  • 每年使費除4%(等同每年花費的25倍)=退休至少該存到的金額。

舉例說,根據政府的統計2019/20每人每月平均開支為10,708港元。即一年洗費約128,496港元,把數據套用到公式中,即至少需要儲約320萬,才能達到財務自由的第一步。

Billy Kaderli和Akaisha兩夫婦的個案中,他們便需每年約 30,000 美元在國外生活。

提早退休攻略(2):「地域套利」

始終在高物價城市中生活的成本十分高昂,甚至隨通脹等影響,隨時會令生活洗費愈推愈高。因此他們夫婦選擇運用所賺,在低物價的地方過高品質的生活,他們稱之為「地域套利(Geographical arbitrage)」。

兩人這些年來居住過很多不同的地方,包括泰國、瓜地馬拉、越南、厄瓜多爾、墨西哥等地。在低生活成本

退休生活最大挑戰是醫療費用

除日常生活開支外,退休其中一個主要考量便是醫療的費用。隨年齡增長,身體難免出現毛病,這令醫療開支成為退休時很大的負擔。

兩人透露,他們曾經採用所謂的「裸體(going naked)」的醫療計劃,即沒有購買美國醫療保險,所有的醫療費用都由儲蓄支付。但曾有一次,Akaisha的手指嚴重受傷,需要自費3000美元作醫療費用。沉重的醫療開支使他們重新審視自己醫療計劃,最終他們重新選擇在美國投保聯邦醫療保險(Medicare),以備不時之需。

「忙碌」的退休生活

從1991年提早退休開始,Billy Kaderli和Akaisha夫婦已經踏入第30個退休年份。現時夫婦二人正在世界各地進行義工工作,雖然沒有全職工作,但Billy表示夫婦二人每日都過得十分充實,每天都只完成一半的事宜。

現時,夫婦兩人其中一個嗜好是在個人網站上或書藉中,以一個過來人的身份分享退休生活的趣事以及提早提休的心得。

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