保單逆按揭例子| 65歲的魯先生打算不再工作,但又想能獲得每月固定的生活費。於是魯先生向他的朋友銀先生提出借取生活費的要求。魯先生希望能持續20年收取生活費,以及交出一張面值200萬的支票予銀先生作為抵押,被抵押的這張支票只能在魯先生到達100歲或者身故時兌現,然而抵押過程中銀先生可以在支票兌現後獲得全數資金。

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保單逆按揭例子|借錢需支付利息

當然,銀先生也不是省油的燈,借出生活費後,需要向魯先生收取利息。銀先生資金充裕,而且比魯先生年輕40年,不介意等到魯先生100歲時,支票兌現後獲得資金以抵銷20年間借出予魯先生的生活開支以及利息支出。過程中魯先生無需支付利息,計算好借出的貸款總額,以及支票兌現前所衍生的所有利息後,便知道魯先生由今天開始的未來20年可以獲得的每月固定生活費的金額。

保單逆按揭計劃運作

保單逆按揭的世界,魯先生就是申請人,雖為60歲以上並持有香港身份證,且非破產或正進行債務重組人士。銀先生就是銀行,收取申請人的抵押品以借出資金。支票就是人壽保單,基本條件為於香港發出的,能持續提供穩定的身故賠償金額至受保人(同時為申請人)100歲。每月固定生活費就是年金,是銀行預支予申請人的定期,定額資金。所以大家應該明白,保單逆按揭其實是一項貸款安排,而非社會福利。

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保單逆按揭的推手

保單逆按計劃由香港按揭證券有限公司(按證公司)之全資附屬機構香港按證保險有限公司(按證保險公司)營運,為60歲或以上人士獲取退休後的生活費提供多一個途徑。香港按揭證券有限公司的所有股份均由香港特別行政區政府透過外匯基金持有。然而按證公司成立的其中一個使命,就是促進退休規劃市場發展。所以本計劃不單是銀行與申請人之間的借貸行為,而是由香港特區政府間接營運的其中一個關於退休規劃的財務安排。所以它的運作,利息,借款及還款安排以及很多細節等,其實都受到監察,對申請人來說就更有保障。

保單逆按揭的其他好處

申請人可以靈活選擇年金期(即收取生活費的年期),包括10年,15年,20年或終身收取(直至人壽保單保障期結束為止,多數為100歲)。你亦可以向銀行要求,因應某些已被按證保險公司指定的情況進行一筆過貸款,例如醫療開支,家居改善工程等(詳情請瀏覽香港按揭證券公司的官方網站)。

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計劃是一項貸款安排

雖說本計劃是一項貸款安排,但按證保險公司要求銀行容許申請人隨時全數清還保單逆按貸款以贖回人壽保單,而無需繳交任何罰款。當然,申請人仍然需要支付利息以及按證保險公司收取的按揭保費等其他費用。

保單逆按揭的年金金額

每月年金金額由按證保險公司(非銀行),按個別壽險保單而釐定,當中會參考多項因素,包括你申請保單逆按貸款時的年齡、性別、年金年期及壽險保單的身故賠償價值。接下來請參照附圖,為按證保險公司於官方單張上提供的實例。借款人年齡越高,壽險保單的身故賠償越高,年金金期越短,所得的每月年金就會越多。另外,在借款人年齡及身故賠償金額不變的情況下,年金金期越長,所得的全期年金金額就會越多。

保單逆按揭例子分析
圖片:美聯金融
保單逆按揭例子分析

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保單逆按划算嗎?

由以上例子可見,你可獲得的全期年金將會比你的人壽保單的身故賠償估值為少。因為這不是一項投資項目,而是一項借貸活動,一個為退休生活而作出的財務安排。除了還款,你還需要支付銀行的利息,以及按證保險公司相關的費用。

穩定生活現金流

人的保障需求會隨著年紀而改變,你的保單到了你退休之後,還能發揮其原來的功用嗎?與其持有著已經失去原來的保障功用的高潛在價值人壽保單,我們或者可以考慮透過保單逆按揭計劃,將其即時轉化為保障正在需要穩定生活現金流的退休後的自己。

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作者簡介:美聯金融集團財富管理總監, 香港大學機械工程系學士, 於2014年榮獲「香港財務策劃師學會/南華早報財務策劃師大獎」. 從業逾10年, 集保險方案及理財策劃於一身,一站式為客戶提供全方位服務。

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