香港目前有8間虛擬銀行,不少以高息存款和消費回贈搶佔市場。8間虛擬銀行現時主要提供基本服務,例如活期存款、定期存款、提款、本地轉帳等。消費者委員會提醒市民在決定是否開戶前,應先衡量個人日常理財的習慣及對不同銀行的服務需求,不應只著眼於獎賞和迎新優惠。

消委會在最新一期報告中,檢視了香港8間虛擬銀行,包括天星銀行螞蟻銀行富融銀行Livi BankMox BankPAOBankWeLab BankZA Bank,並且歸納出10大注意事項,供有意開戶的人士參考。

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注意事項1:在海外有稅務身分未必能開戶

由於虛擬銀行不設實體分行,市民開戶需經銀行的流動應用程式,開戶人士均須為 18 歲或以上及持有香港居民身份證,普遍須有香 港有效地址及香港手機號碼。目前大部分虛擬銀行都表明未能為美國公民、有美國稅務身份,或有香港以外地區的稅務身份的人士開戶。有個別銀行更表明開戶人要身處香港境內,假如未能符合相關條件,開戶時或日後管理帳戶可能會遇上困難。

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注意事項2:部分服務並非全天候營運

虛擬銀行提供基本銀行服務,包括:活期存款、定期存款、提款、本地轉帳等。部分虛擬銀行亦有提供扣帳卡(Debit Card)、信用卡、外幣買賣及貸款,但全部虛銀暫未有提供支票、按揭、投資等服務。雖然個別銀行提供外匯買賣或貸款服務,但客戶需要於指定時間內進行。故有意開立帳戶之市民,宜先衡量心儀銀行所提供的服務是否切合個人需要。

注意事項3:高度依賴手機管理帳戶

虛擬銀行帳戶需依靠流動手機程式管理,萬一遇上技術故障或遺失手機,便難以操作帳戶,直至手機修理完畢或使用另一台手機操作。另外,虛擬銀行對身分驗證和系統穩定有相對嚴謹的設置,所提供的驗證方式包括有密碼、臉容識別及指紋識別等。帳戶持有人除了應先熟悉不同驗證方式,亦要好好保管電話,以及不時更新智能手機的系統。

注意事項4:3間銀行不可直接提款

5間虛銀提供現金提款服務,包括3間(Mox Bank、WeLab Bank、ZA Bank)提供實體扣帳卡或信用卡,於指定網絡(JETCO、Mastercard或Visa)的自動櫃員機提取現金,惟留意個別網絡提款,每次須繳付20至30元提款費;另有2間(Livi Bank、PAOBank)提供無卡提款服務。其餘3間銀行(天星銀行、螞蟻銀行、富融銀行)暫時不提供直接提款服務,客戶若要提取現金,須先把資金轉帳至其他銀行帳戶,再從該銀行帳戶提取款項,過程會較為轉折。

注意事項5:eDDA每日存款上限不一

全部虛擬銀行都接受轉數快(FPS)實時存入或轉出存款,使用FPS時,虛擬銀行普遍不收取費用及不設存款上限。此外,部分虛擬銀行亦提供特定存入或轉帳方式,例如帳戶經電子直接扣帳授權(eDDA)或經「快速存入」功能存入款項,雖然不設收費,但設每日存款上限由每日3萬港元,至每間銀行50萬港元或50萬人民幣不等。

注意事項6:每日轉帳或提款上限

虛銀同樣設有每日轉帳或提款上限,提款上限介乎1萬港元至5萬港元,而轉帳限額則視乎情況由1萬港元至100萬港元。因此有意開戶的人士應先了解不同銀行的相關額度,假若帳戶持有人因緊急情況而需提取或調撥大額資金,須預留較多時間安排提款。

注意事項7:定期存款不盡相同

目前只有4間虛擬銀行(天星銀行、富融銀行、WeLab Bank、ZA Bank)提供港元定期存款,其中3間銀行(天星銀行、富融銀行、ZA Bank)同時提供人民幣及美元定存,外幣定期存款計劃種類亦不盡相同。例如部分銀行的定存年利率會按存款額釐定高低,又或視乎參與人數,人數越多,年利率越高。相關銀 行對提前取回定期存款亦有不同要求,ZA Bank會收取最低200元費用,其餘3間不設收費或現時豁免收費,而相關存款或按活期存款利率計算利息,甚至不獲發任何利息。

注意事項8:暫未能電匯至外地帳戶

目前只有1間銀行(ZA Bank)接受外地銀行帳戶電匯匯入款項至其虛擬銀行帳戶, 但該銀行暫時未有提供匯出款項至外地銀行帳戶的服務;其餘7間虛擬銀行則暫時未提供海外匯入或匯出的服務。因此,需要海外電匯服務的市民,宜先問清提供電匯服務的時間表才作考慮。

注意事項9:扣帳卡外幣交易或收1.95%手續費

6間銀行(螞蟻銀行、富融銀行、Livi Bank、Mox Bank、WeLab Bank及ZA Bank)均可綁定電子錢包或支付程式(Apple Pay及Google Pay等),方便購物,部分更提供消費回贈,但留意有關消費設有條款,「合資格消費」的定義由虛擬銀行制訂,而回贈優惠細節亦有機會變更。

4間虛擬銀行提供實體或虛擬扣帳卡,全部實體卡皆不會顯示有效期及安全驗證碼(即 CVV),故若遺失實體卡也較少機會被盜用。扣帳卡一般不設年費,但如進行外幣交易,或會收取介乎交易金額的1.8%至1.95%的手續費。

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注意事項10:消費回贈附帶額度及期限條件

消委會提醒有意開設帳戶之人士,切勿只著眼於存款息率優惠而開戶,亦不應為獲得回贈而過度消費,這是因為銀行的優惠往往附帶額度及期限等條件。例如天星銀行提供的港元活期存款年利率高達3.6%,惟只適用於指定期限內成功開戶的新客戶,於開戶後首3個月的首20,000港元存款,3個月後的存款利率則以當時銀行公布為準,而現時相關利率為1.2%。另有虛擬銀行推出消費回贈優惠,不過此類優惠普遍為「期間限定」,優惠期過後,回贈百分比、適用商戶等條款亦有機會改變。

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