理財方法｜驚退休後耗盡積蓄？5個步驟確保退休後穩定有收入

退休動輒長達數十年的時間，怎樣才能避免退休後不夠錢用？美林高級財務顧問兼全美計劃顧問協會主席Patricia Wenzel向《CNN》表示：「成功的退休就是制定支出計劃，並確保支出計劃包含通脹及醫療保健成本」，下文列出5個步驟，有助避免退休後耗盡積蓄，準備退休必看！

及早準備退休計劃

雖然我們無法預知未來，但及早為未來做好準備總是對的，尤其退休更是越早計劃越好。

Wenzel指不幸的是，許多人在臨近退休時才開始計劃，其實應該在退休前的數十年，就開始評估退休後的情況。例如先決定好退休年齡，並計算儲蓄及開支金額，然後按照儲蓄計劃，逐步儲到所需金額。

人人都知儲蓄的重要性！大多數專家建議將總工資的10%至15%存起來，但無論儲多少，只要盡力就好，每個人的情況都不同，即使一開始未能儲到收入的10%，只要努力儲就已經是一個好開始！

Fidelity Investments退休收入部副總裁Keith Bernhardt表示，無論收入或儲蓄水平是怎樣，制定切合實際的財務計劃，都有助在退休的各個階段維持財務穩定。

另一方面，減少開支有助增加儲蓄，前提是要花時間制定預算並能堅持下去，此外還可以準備好應急基金，萬一遇上突發情況，如失業及意外，都可以有足夠金錢應對，而大多數專家都建議應急基金要足夠應付3至6個月的生活費。

儲蓄只是一個開始，節流之後，便可將省下來的錢用來投資，複利需要時間滾存，換言之，愈早開始複利投資愈好！

此外，年金也是一個適合退休人士的投資工具，年金通常由保險公司發行，可以提供穩定現金流，這樣在退休後亦不用擔心沒有穩定的收入來源。

正所謂「無債一身輕」，如果退休後還背負着大量債務的話，那退休生活亦會過得乏然無味，相信大家或多或少都會背負一些債務，例如學債、信用卡債務及物業貸款等，建議你在退休前努力減少或還清債務，一方面可以騰出更多資金用來儲蓄，另一方面亦能減少退休後的負擔。

假如你已經準備好一筆退休資金的話，那下一步要考慮的問題就是退休資金的提取方式，要怎樣才能妥善安排好每月的生活費？

這個問題需要考慮個人生活成本及消費情況，一般而言，「4%規則」是許多專家都會建議的方式，亦即意味着每年提取4%的退休儲備。4%規則的好處是不會過度消耗資金，因為通常預期至少有4%的投資回報。

值得留意的是，當計劃退休成本時，不要一成不變，將別人的成功方式「照板煮碗」用在自己身上。事實上，退休成本因人而異，Betterment 401(k) 理財規劃師布Bryan Stiger提到：「這取決於個人，但低開支是成功退休、累積金錢的最大推動力」。

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