近年流行高端醫療,這種住院保險,沒有因應住院各項費用設立限額,大多項目均為「全數賠償」,不過設有每年及終生限額,一般達數千萬元。保障範圍廣泛,保費當然也較高,故設有不同墊底費可供選擇,減輕投保人的負擔。

高端醫療保險|住房級別的銜接問題

朋友剛剛買了一份高端醫療,由於她早已買了一般的住院保險,因而選擇了最高墊底費(68,000元),以節省整體保費,並可享有全面的醫療保障。朋友買的高端醫療,在港入住半私家病房可獲全數賠償,然而多年前買下的一般住院卻只可住「大房」,而且病房費每日限額為800元,這樣就出現了銜接的問題,到底她需要入院接受治療時應該怎樣選擇病房?

視乎入院原因選擇

這個問題真的是case by case,要視乎住院接受的治療而定,倘若是小型手術,例如照腸鏡或胃鏡,一般只需萬多元,完全未及高端醫療的墊底費,當然要claim一般住院保險,這時只能選擇「大房」。一般而言,病人入院時,醫院通常會問是否有買保險,並且因應計劃內容作出安排。

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私院「大房」也會再分級別

不過,原來所謂「大房」也會再分級別,以聖德肋撤醫院為例,「標準房」分為三個級別,每個房間由三人至11人,房費由560元至750元,醫院方面因應病人保險計劃內容選擇,同時視乎房間供應,所以若果較少人數的病房爆滿,也有機會入住11人房。

高端醫療全數賠償 可「住好啲」

如果入院「大修」,例如「通波仔」,費用由10多萬至30多萬元,必定超過墊底費,由於兩份保險的病房級別不同,這時有兩個選擇。想要舒服的話,當然是入住半私家病房,因為高端醫療全數賠償。因應不同醫院,半私家病房可能再分級,聖德肋撤醫院的「半私家房」包括「半私家單人房」(房費為1,600元)及「標準雙人房」(房費為850至1,030元),由於高端醫療全數賠償,這時可以選擇「住好啲」。

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留意調整因子

以朋友的情況而言,68,000元以下的費用還是要claim一般住院,因為該保險計劃訂明是「大房」,入住更高級別病房的話,賠償將會以「調整因子」計算。一般住院保險通常包括「額外醫療」,當不同費用項目超出上限,餘下費用由「額外醫療」承擔,但一般只能claim到突出部分的八成。

若果入住較高級別房間,突出部分的八成再乘以「調整因子」,一般是25%。假設住院費用超出10,000元,「額外醫療」原本可以再claim 8,000元,但因有「調整因子」,最終只能claim到2,000元。

入住低於指定住房級別病房 每日有津貼

朋友也可以選擇住「大房」,只要房費不超出一般住院保險訂明的上限,基本上可以完全銜接,只是未能盡享高端醫療的好處。保險公司當然也留意到這個問題,以FTLife御醫保為例,若病人入住低於計劃指定住房級別的病房,每日為病人提供2,000元津貼,每年最多60日。

claim保險公司的先後次序

朋友還有一個問題,就是出院後,應該先向哪間保險公司claim?大家一定以為當然是先claim高端醫療,其實不然,因為高端醫療的理賠部可能只批出一個數目,沒有細分每個項目賠償多少,顧客再去claim一般住院保險時,這邊的理賠部計數便較困難,有可能出現賠唔足的情況。若果先claim一般住院保險,餘下部分再去claim高端醫療,相信大部分費用均能夠claim足。

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作者簡介:大學畢業後,一直努力工作賺錢,惟隨著歲月流逝,賺錢能力下降,發覺錢搵錢才是王道,因此努力學習投資,買股票、基金、債券及保險,加上老公知慳識儉,耳濡目染之下,師奶仔誓要找出絕世慳錢之道。

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