新一批「白居二」準買家已經開始睇樓,近日我們接到不少查詢樓齡較高的未補價居屋或公屋按揭疑難,今篇再為大家溫故知新,幫大家揀樓前做好功課。

二手未補價居屋要留意「首次發售日期」 

首先,買入二手未補價居屋,重點要注意的是「首次發售日期」,因為會影響到按揭成數及供款期。房委會一般為居屋提供最長25年的按揭擔保期,而普遍銀行對於由首次發售日期起計19 年內的二手居屋,可做盡最長25年期及90%按揭,多於19年的話,便可能要縮短按揭年期或降低按揭成數。

按揭成數及供款期

若然是多於24年,已過擔保期,最高按揭成數只有60%,而且要交入息證明,也不能做高成數按保計劃及加擔保人。舉例,計劃買入的居屋單位,由首次發售日期起計已有23年,想做90%按揭的話,供款期最長只可以做18年﹔若然供款期要25年,按揭成數最高只可75%。這個原理是借款人需於25年擔保期過後,剩餘貸款額不多於樓價的60%。

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維持良好的信貸紀錄 

除了按揭成數及供款期,「白居二」買家也要注意維持良好的信貸紀錄,因為即使買入擔保期內的居屋,銀行踓然不用計算壓力測試及只需申報家庭入息,但如若信貸紀錄太差(如有撇帳紀錄等),銀行有可能不願批出按揭。

申報入息要合理

另外,申報入息也要留意是否合理,如自僱人士做小生意,但申報每月入息過10萬,銀行也有可能要申請人提供更多證明,才考慮是否批出其申請。

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建議延長供款期至30年

最後,筆者認為有關部門應與時並進重新審視「白居二」政策,例如﹕延長擔保期、延長供款期至30年及買家可以選用P按或H按產品,這樣才能切實協助買家及加強高樓齡未補地價居屋/公屋的流轉。

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香港財經時報 HKBT 樓市專欄【按揭通識】作者黃詠欣|利嘉閣按揭代理董事總經理,多年按揭市場經驗,熟知各銀行及融資機構按揭流程及行情。
圖片:作者提供
利嘉閣按揭代理董事總經理黃詠欣

作者簡介:利嘉閣按揭代理董事總經理,多年按揭市場經驗,並為地產代理監管局持續專業進修計劃課程導師,熟知各銀行及融資機構按揭流程及行情,致力推動按揭轉介行業走向更專業及更優質服務,助置業人士輕鬆完成繁複的按揭流程。

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