理財個案】50萬婦為家庭主婦、51歲夫月入4萬,因工作開始不穩料收入將大減!現時自住樓已供滿,想用現資產如現金、定存及股票賺現金流。

理財個案|45歲夫婦月入6萬!年初起月供股票1萬、怕投資組合太散求教|龔成教室

理財個案|讀者來信:月入4萬工作不穩 料收入大減 

龔成老師您好,非常喜歡睇您的信箱。我有些理財問題希望您能指點迷津!我今年50歲,家庭主婦,我先生51歲,家庭收入4萬, 有感工作可能不穩。估計將來工作收入可能會大減, 想利用現有資產產生現金流。現時扣除必要開支每月約可儲1.5萬。

開始月供股票 :

現持有股票:

現有資產如下 :

  1. 現金:65萬
  2. 銀行定期:275萬(息率約2.5厘)
  3. 定息儲蓄保險:25萬 (5年後到期取30萬)
  4. 延期年金兩份,尚餘4年未供,每年需供款約13萬,預計65至85歲時可產生每月現金流約$5,800外,會有剩餘價值約90萬
  5. 供滿自住樓:約870萬
  6. 夫婦兩人強積金:共約120萬

想55歲每月有2萬被動收入 

我想將資金續步投入股票市場, 因為有感而家個市都算幾高, 故先用月供形式入市,想待跌市先分注入大藍籌同收息股,如REITS同新地,港交所,盈富基金....,目標係持有大約150至200萬收息及平穩增長股票。

由於有感接近退休年齡, 收入可能不穩,故希望到55歲開始可以有每月約2萬被動收入, 請問有無方法做到呢?

謝謝您的指點

個案重點:

  • 夫婦約50歲,家庭收入4萬
  • 現金65萬,定期275萬
  • 保險25萬
  • 2份年金,MPF120萬
  • 手持一自住物業

重點目標:

  • 55歲後每月有2萬元的現金流
  • 持有150-200萬收息及平穩增長股票
  • 先月供後分注可行嗎

龔成老師分析:增加股票比例 

你上述的理財,大致都做到平衡的效果,見到你有分配到不同的項目上,不過,股票類別的確較少,記住,我哋唔係炒賣,而係分配,這是一個長期的模式,是財富的配置。所以,你應該增加股票在你財富組合的比例。由於你50歲,因此不會進取,宜集中在「平穩增長股」,並到退休時慢慢轉為收息股。

投資「平穩增值股」+「收息股」 

現時大市處於合理區較上部水平,由於已經不是平宜區,因此,你應該用分注投資的模式,月供是其中一個好方法。但同時,不能用盡現金,要有後備,以及等大跌市之用。以你這個年齡,其實財富仍有增長的能力,你可以投資「平穩增值股」+「收息股」,這刻以前者為主。

月供股票每月2萬

你可以利用月供,去慢慢將資金,轉為股票。因此,你可以供盈富(2800.HK)$5,000、恒基(0012.HK)$3,000、平保(2318.HK)$3,000、煤氣(0003.HK)$2,000、領展(0823.HK)$2,000、港交所(0388.HK)$2,000、置富(0778.HK)$3,000。合共$20,000。

時間夠長 價格就可平均 

上述已因應你的情況,以及現時的平貴,去決定供款金額,暫時你就以這金額去供,長期進行,餘下的現金,就等機會。如果你只供$5,000一個月,一直等大市跌,有可能等唔到,因為無人有大市之後的升跌,我地唔能夠用「預期」的模式進行,反而你用上述方法,慢慢保持入貨,只要時間夠長,價格就可以平均。

港鐵有質素可長線

同時,當見到大跌市時,就動用現金,去加大入貨力度。到你退休年齡,就再進行資產配置,更多在收息股,這一步可以慢慢進行。至於你現時持股,港鐵(0066.HK)有質素,可長線。

中銀航空租賃負債太高  

至於中銀航空租賃(2588.HK)本身質素不算差,但又未到好好,主要原因是負債太高。佢利用高槓杆的模式,進行飛機租賃等業務。即是借錢,買飛機,再租出給飛機公司。

現時航空業不景,對佢有影響,加上佢利用槓杆,風險點都會有。不過,這只是中短期情況,長遠仍是不差的。原有貨你可持有,但就唔建議增持太多。

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免責聲明:本網頁刊載的所有投資技巧及分析,僅供參考用途。讀者作出任何投資決定前,要自行判斷及審慎處理,更要自行掌握市場最新變化。若不幸招致任何損失,概與本網頁及相關作者與受訪者無關,本網頁概不負責 。而本網頁所有專欄作者的觀點,不代表本媒體立場。

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