【理財個案】 52歲公務員供完樓，月入8萬可月儲3萬，有現金250萬、股票160萬，8年後退休可取現金700萬及每月45K退休金，想知現有的資金應如何投資？
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理財個案｜讀者來信：52歲公務員月入8萬供完樓
龔成老師好，有以下問題想請教：本人現年52歲，為公務員，月薪8萬。太太為全職家庭主婦，有3個孩子快將讀大學。跟外父外母同住，並每月支付其生活費，每個月約儲蓄3萬元。現居住在自置物業，不用供款，樓價約600萬。
8年後有700萬退休金45K長糧
- 港幣250萬「其中150萬定期（約2厘），另外100萬活期」，人民幣150萬定期（約4厘）。
- 股票：匯豐 0005.HK（15,000股、持貨10年）；港鐵 0066.HK（15,000股）約值$160萬。
本人將於8年後退休，估計一畢過約有$7,000,000及每月$45,000退休金。一直留意你的分析，認同持現金只會貶值，希望能夠把持有的資金運用得宜，以備退休後使用。
有以下問題：
- 可以每月動用$20,000儲蓄作月供股票，有哪些建議?
- 現有的資金應如何投資?
希望老師能指點。
個案重點：
- 52歲公務員，月入8萬
- 3個小朋友
- 現金250萬，股票160萬
- 有一自住物業
- 退休後可取現金700萬，退休金每月4萬5
重點目標：
- 60歲退休
- 手持自己再投資
- 月供股票建議
龔成老師分析：每月2萬月供股票合適
1）每月$2萬月供股票，合適。你離退休時間仲有幾年，這段時間是準備期，你應該集中投資收息股，例如港燈（2638.HK）、置富（0778.HK）、陽光（0435.HK）、深高速（0548.HK）、香港電訊（6823.HK）、工行（1398.HK）、高息基金（3110.HK）等，建立一個組息股組合，平衡風險。你就在退休前保持進行就得。
任何股票都不能太集中
2）你現時有少少集中情況，匯豐（0005.HK）與港鐵（0066.HK），這兩股都有質素，但任何股票都不能太集中，每隻$50萬會比較好。匯豐的賺錢能力，已比過往年代弱，雖然仍有投資價值，但你不要對這股的股價太有期望，收息就得。
留最少$100萬現金在手
至於你現時的現金，人民幣不用改變，現金就可以分注買入收息股，上述的已可，但要分注投資。但就不要用盡現金，要留有最少$100萬現金在手。
至於到退休時，你會有一筆資金，到時可以分配到債券（要A級以上）、銀行或保險公司低風險產品、收息股，這個可以到時再配置。
慢慢累積一些「收息工具」
簡單來說，你現時應該慢慢累積一些「收息工具」，低風險，著重現金流，增長力不是最大的投資目標，到退休時，就會進一步重組你的財富組合。
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