首次置業貸款計劃必知首期＋按揭成數＋壓力測試＋供樓5大要點

首次置業2022｜首次置業貸款計劃措施是為香港首次置業人士度身訂做，若果想申請，要注意的地方不少，在此歸納五點。另外，雖然承做九成按揭可減輕首期負擔，但在現階段失業率仍然處於高位下，一旦失業，供款會有困難，《香港財經時報》為大家提出應對方法。

首次置業貸款計劃｜放寬按揭成數保險

政府於前年10月推出放寬按揭成數保險措施，務求令更多首次置業人士「上車」。在政府修訂的措施下，最高九成按揭由400萬元樓價上限放寬至800萬元，最高八成按揭則由600萬元樓價上限，提升至1,000萬元。

在批核申請按揭的程序上，通常會由銀行初步完成批出按揭後，再把申請文件轉交給按揭證券公司作第二次批核。當銀行和按揭證券公司成功批核文件後，按揭申請才有效。

申請九成按揭必須符合若干條件。首先，物業必須用作自用，申請人在香港沒有其他住宅物業，物業必須是現樓。即使購買樓花，也要留待物業入伙後才可以申請九成按揭。

其次，申請九成按揭的人士必須是固定入息人士，需要提交最近3個月銀行出糧記錄、公司信、最近一年稅單。當然，香港身份證、住址證明(銀行月結單或水/電費單等)，以及物業銷售合約是不可缺少的。

經絡按揭轉介首席副總裁曹德明表示，教師、公務員等屬於固定入息人士，可以申請九成按揭，但非固定收入人士如自僱人士、自由工作人士等均難以成功申請九成按揭，這類人士可以申請八成按揭。

值得一提的是，一如申請其他按揭，申請九成按揭的人士也需要通過壓力測試，收入無疑是重要指標。不過，即使未必通過壓力測試，但只要符合供款與入息比率的規定，也一樣可以申請九成按揭，但一旦獲批，其保費要額外加10%。

以近期開售的旺角樓盤千望為例(見下面表)，一個定價743萬元的單位，承做九成按揭，還款期30年，實際利率1.38%，每月供款22,695元。若果申請人收入為7萬元，高過壓力測試所計算的63,280元，理應可以過關。

不過，若果申請人收入少一萬元，即6萬元，就低過壓力測試的數額，但卻高過入息比率所計算的52,843元，那麽如果照舊申請九成按揭而成功，就要徵收額外保費10%。收入6萬元，保費要367,785元，比收入7萬元，通過壓力測試的保費高33,435元。

編按：以銀行最終批核為準，上述資料只供參考
資料提供：經絡按揭轉介

此外，曹德明還提出申請九成按揭時要注意兩點。第一，若果物業是「事故」單位，曾經發生嚴重事故，相信批出九成按揭的機會不高。

即使有銀行願意做，估價會偏低，最終批出按揭成數不高。

另一點是，若果物業有潛建物，或者是危樓，銀行和按揭證券公司都不會批出按揭。因此，最好在買樓前查清楚，或者向地產代理問清楚。

適逢當前經濟環境不理想，失業率處於高位，如果已成功申請九成按揭，正在供樓，但不幸失去工作，應該怎做？曹德明建議，不妨跟銀行商討可否暫時「還息不還本」，通常這種措施推行一至兩年。

資料顯示，去年疫情爆發，經濟下滑，陸續有銀行推出「還息不還本」措施，協助受經濟下行影響的中小企和個人客戶，紓解其供款壓力。

其次，他說，現在唯有積極搵工，另一個方法是在市場賣出物業套現，向銀行還錢。

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