最近有朋友很開心地說買了一份類似高端的醫療保險,只需供十年,便可一世無憂,聽起來覺得不太合理,於是叫對方拿份保單來看看,結果發現只是一個美麗的謊言,二話不說,叫他取消這份保單,只買一份真真正正的高端醫療便好。

醫療保費受3個因素影響 

讀者如果有買醫療保險的話,都會知道醫療保費逐年增加,醫療保費會受三個因素影響,包括:

  1. 年齡
  2. 醫療成本
  3. 保險公司的風險池

後者是指某間保險公司的醫療保單claim ratio。

醫療保費長期向上

三者其實都在上升,所以醫療保費長期向上。到大家年紀老邁,身體出現愈來愈多問題,最需要醫療保險的時候,卻發覺保費負擔不了,這是大家都不想去面對的現實,當然最好可以趁年輕力壯時儲一筆錢,充夠日後支付這筆醫療保費,真的安枕無憂。

利用紅利繳交醫保

保險公司當然看到這個市場缺口,於是在多年前推出醫療融資這個概念,增加銷售。一般的融資,通常是借錢給你,但醫療融資並非借貸,全部要人真金白銀的供款。說穿了,醫療融資其實是兩份保單的組合,由一份醫療保險,以及一份長期的儲蓄保險組合而成,將後者派發的紅利用來繳交前者的保費。

十年前已開始做醫療融資

筆者早在約十年前已開始做醫療融資,向AIA買入一份裕滿人生保障計劃(簡易版)(五年繳費),再加特級健康之寶住院手術賠償連額外醫療保障附加契約(標準)及樂無憂住院惠益附加契約,裕滿人生是儲蓄計劃,後面那些是醫療保險+額外醫療+住院現金。

一世無憂只是一個美好的幻想

當年的概念是用五年時間完成裕滿人生的供款,然後自己另外繳付十年(醫療保險+額外醫療+住院現金),之後就打算一世無憂,印印腳享有醫療保障。但是這個想法實在太天真了,八年過去,對比一下現時狀況,發覺當初的構思根本無法實現,最初的構思基於兩個假設,而這兩個假設已經與現實愈走愈遠,一世無憂只是一個美好的幻想罷了。

醫保費用八年漲三成

現實往往很殘酷,我們來看看到底是怎麼回事。首先,原本預期的醫療費用大幅上漲,當年預期2021年的保費應為7,278.4元,事實上是7,559.55元,看來好像相差不遠,其實我在兩、三年前cut掉住院現金,而這部分的保費約2,100元,故原本總數應為9,659.55元,較預期增加逾30%。

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紅利實現率不達標

此外,裕滿人生的紅利實現率亦不符合預期,網上只能查到2019年的實現率為93%,現時現金價值約154,000元、紅利約4,590元,合共約158,000多元,而當年的預期退保價值為163,616元,計算出來僅相差3%,不過也是無法符合當初預期。醫療保費加幅遠超預期,加上紅利實現率不達標,結果無法一世無憂,仍然要努力籌措醫療費用。

儲蓄保險現行派息3%至4%

近年流行高端醫療,即是沒有因應細分項目設立賠償上限,很多項目都是全數賠償,保費當然較昂貴,不少保險仲介人藉此推銷供款金額更高的儲蓄保險,日後假設無法達標,購買保險的人也無從投訴。平心而論,如果閣下理財較差,不妨多買一份儲蓄保險,以現行派息3%至4%而言,加上滾存效應,也可以幫補一下醫療開支,但切忌相信供完可以一世無憂。

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