最近有朋友很開心地說買了一份類似高端的醫療保險，只需供十年，便可一世無憂，聽起來覺得不太合理，於是叫對方拿份保單來看看，結果發現只是一個美麗的謊言，二話不說，叫他取消這份保單，只買一份真真正正的高端醫療便好。

醫療保費受3個因素影響 

讀者如果有買醫療保險的話，都會知道醫療保費逐年增加，醫療保費會受三個因素影響，包括：

  1. 年齡
  2. 醫療成本
  3. 保險公司的風險池

後者是指某間保險公司的醫療保單claim ratio。

醫療保費長期向上

三者其實都在上升，所以醫療保費長期向上。到大家年紀老邁，身體出現愈來愈多問題，最需要醫療保險的時候，卻發覺保費負擔不了，這是大家都不想去面對的現實，當然最好可以趁年輕力壯時儲一筆錢，充夠日後支付這筆醫療保費，真的安枕無憂。

利用紅利繳交醫保

保險公司當然看到這個市場缺口，於是在多年前推出醫療融資這個概念，增加銷售。一般的融資，通常是借錢給你，但醫療融資並非借貸，全部要人真金白銀的供款。說穿了，醫療融資其實是兩份保單的組合，由一份醫療保險，以及一份長期的儲蓄保險組合而成，將後者派發的紅利用來繳交前者的保費。

十年前已開始做醫療融資

筆者早在約十年前已開始做醫療融資，向AIA買入一份裕滿人生保障計劃(簡易版)(五年繳費)，再加特級健康之寶住院手術賠償連額外醫療保障附加契約（標準）及樂無憂住院惠益附加契約，裕滿人生是儲蓄計劃，後面那些是醫療保險+額外醫療+住院現金。

一世無憂只是一個美好的幻想

當年的概念是用五年時間完成裕滿人生的供款，然後自己另外繳付十年（醫療保險+額外醫療+住院現金），之後就打算一世無憂，印印腳享有醫療保障。但是這個想法實在太天真了，八年過去，對比一下現時狀況，發覺當初的構思根本無法實現，最初的構思基於兩個假設，而這兩個假設已經與現實愈走愈遠，一世無憂只是一個美好的幻想罷了。

醫保費用八年漲三成

現實往往很殘酷，我們來看看到底是怎麼回事。首先，原本預期的醫療費用大幅上漲，當年預期2021年的保費應為7,278.4元，事實上是7,559.55元，看來好像相差不遠，其實我在兩、三年前cut掉住院現金，而這部分的保費約2,100元，故原本總數應為9,659.55元，較預期增加逾30%。

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紅利實現率不達標

此外，裕滿人生的紅利實現率亦不符合預期，網上只能查到2019年的實現率為93%，現時現金價值約154,000元、紅利約4,590元，合共約158,000多元，而當年的預期退保價值為163,616元，計算出來僅相差3%，不過也是無法符合當初預期。醫療保費加幅遠超預期，加上紅利實現率不達標，結果無法一世無憂，仍然要努力籌措醫療費用。

儲蓄保險現行派息3%至4%

近年流行高端醫療，即是沒有因應細分項目設立賠償上限，很多項目都是全數賠償，保費當然較昂貴，不少保險仲介人藉此推銷供款金額更高的儲蓄保險，日後假設無法達標，購買保險的人也無從投訴。平心而論，如果閣下理財較差，不妨多買一份儲蓄保險，以現行派息3%至4%而言，加上滾存效應，也可以幫補一下醫療開支，但切忌相信供完可以一世無憂。

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作者簡介：成山銀子（精叻理財）大學畢業後，一直努力工作賺錢，惟隨著歲月流逝，賺錢能力下降，發覺錢搵錢才是王道，因此努力學習投資，買股票、基金、債券及保險，加上老公知慳識儉，耳濡目染之下，師奶仔誓要找出絕世慳錢之道。

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