理財個案讀者Susan,50歲單身女性,現職物業管理,個人支出比較大,同時需要供樓及供養父母,導致出現透支情況。

疑問:現時每月有4,000元的保險保費支出分別供款於危疾及醫療保單,另持有一份已供完的人壽保單(保額50萬元),此保障是否足夠?Susan的預算退休年齡為60歲,應如何部署退休計劃及早日達至財務自由?

Susan的財政狀況

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理財個案|50歲單身女供樓又要養父母每月透支!如何部署10年後退休

危疾、醫療保障是否足夠?

計算危疾保障是否足夠,Susan應先預估因疾病導致失業後,失去薪金收入所帶來的經濟損失。以預估失業3年為例,現時持有的危疾保障的保額應為每月薪金收入x 12(月數) x 3(年數),即為港幣1,440,000港元。現階段,危疾保障的保額應為1,440,000港元方為足夠。當然,保額是可以因應Susan的預估失業年期不同而不同,所需投入的保費亦會不同。

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醫療保障實報實銷

醫療保障為實報實銷型生存利益,根據實際醫療開支及考慮各項醫療項目保額後作出賠償。如果額度不足,投保人仍然需要支付超越基本保障額度的醫療開支。現時巿面所提供的醫療保障除了傳統的指定額度保障產品外,還提供了大部份保障項目均為全數賠償以及年度總賠償額度達數百萬的高端醫療保障產品。

要留意保費分配比率

保障額度越高,出現醫療支出差額的機會越低,同時保費亦會越昂貴。我們很難單以每月投入保費金額來評估這兩項保障是否足夠,因為我們不清楚保費分配比率外,以及保障額度。同時亦需要更深入了解Susan的更多相關資料及取向,才可以得到結論。

人壽保障是否足夠?

人壽保障屬於身故利益,主要保障被保人身故後所需承擔的財務責任。財務責任是階段性的,意指在人生的不同階段會有不同程度的財務責任。以Susan的情況來說,現時的身故財務責任主要為按揭還款以及供養父母。所以考慮保額是否足夠,需要加總現時未償還的按揭總額以及預估需供養父母的總年期。

假設Susan希望如出現身故情況後仍然持續供養父母10年,現時所需的人壽保障應為1,900,000港元 + 8,000港元 x 12 x 10,所需保額為2,860,000港元。現時Susan持有的人壽保單保額為500,000港元,所以需求的人壽保障保額差額為2,360,000港元。

部署退休生活

Susan應先重新評估現時持有的危疾、醫療及人壽保單的保額是否足夠,特別是危疾及人壽保障的保障額度額可能不足。因為保障差額大,所以Susan可以考慮選用無儲蓄成份,指定保障年期的定期險,不謹保費低廉,而且非常適合保障階段性的生存利益及財務責任。

現時,巿面上有提供危疾及人壽的定期險,同時選用的話,可以盡量減少保障差額,降低每月保險費用開支,為退休生活作出更好的部署。 以Susan現時的情況,購買一份10年期,保額2,000,000港元的定期人壽期的每月保費約為450元。

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每月均出現透支情況

從收支計算我們得知Susan的每月淨收入應為6,500元,然而Susan表示每月均出現透支情況,相信當中涉及未被申報開支, 或者有一定金額的不明開支。不管這些開支是否必須, Susan需做到減少每月支出,以維持每月6,500元或者更多的淨收入,以支付之前提到的額外保障所招致的額外保費,以及累積更多的財富。

然後根據你能承受的投資風險,投資到不同的工具以達致財富增值。在之前,我建議你最少保留月收入6倍的流動資產,以對抗失業風險。以現時1,650,000港元的流動資產以及40,000港元的每月收入計算,你的可投資資產約為140萬元。

建議降低投資風險

Susan預算10年後退休的話,我建議盡量降低投資風險。股票投資因為集中度高、相關性高,所以應減少持份,轉移投資環球基金或儲蓄壽險產品等。 關於基金投資,應選取巿場分散度較高,或主題較長青的種類,如健康護理,科技基金等。如果你想進一步降低投資風險,可考慮保證回報比例較高的延期年金產品。

達致財務自由

要達致財務自由,持有的資產所產生的被動收入必須至少要等於或超過日常開支。然而針對退休生活的財務自由,更需要確保被動收入的穩定性,所以應該選用回報風險較低及提供穩定及保證資金流的投資工具,例如之前提及的年金產品。

在經歷10年的財富累積期後,我建議Susan選用由香港按揭證券有限公司(香港特別行政區政府透過外匯基金全資擁有)提供的安老物業逆按揭服務。該項服務適合單身無子女的退休人仕,你的物業可以安心居住,同時每月可得穩定養老年金。

保單逆按揭服務

除了房產外,你已經供滿的人壽保單也可以選用由同一間公司提供的保單逆按揭服務,原理與安老物業逆按揭雷同,可以增加你每月年金的總金額。以4,200,000港元的自住物業及保額500,000港元的人壽保單同時進行逆按揭的話,選用20年的年金期後你每月可獲約10,000元的年金收入,足以支付你每月8,000元的個人支出。

即期年金產品

關於流動資產,退休後Susan應繳清未償還按揭貸款(如有),以減少每月生活開支。剩下的流動資產,我們建議Susan選用保證回報比率高的即期年金產品,即時獲得穩定年金,增加每月收入及穩固你的財富。

本文章所列之年利率僅供參考,實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字,並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則,以保險公司提供的資料為準。

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作者簡介:美聯金融集團財富管理總監, 香港大學機械工程系學士, 於2014年榮獲「香港財務策劃師學會/南華早報財務策劃師大獎」. 從業逾10年, 集保險方案及理財策劃於一身,一站式為客戶提供全方位服務。

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