【理財個案】39歲單身物流公司經理，月入4萬，每用須付9,000元家用，自用15,000元，餘下儲起。投資新手想有5厘年投資回報及於九龍區買300-400呎樓上車。
理財個案｜讀者來信：39歲單身尋找投資策略
本人Ronald，39歲，單身，有40萬積蓄，任職物流公司經理，月入約4萬，每用須付9,000元家用，自用15,000元，餘下儲起。
理財目標：
- 不熟投資，但尋找適合我的投資策略，目標每年資金有5厘回報
- 現時與家人同住，如希望搬出來自己一個人住，購置九龍區約300-400呎單位，以現時情況可上車嗎？租屋會否是負擔較輕的做法？
希望專家可以就我的情況提供理財意見，謝謝。
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財智姊妹淘分析：無法預測數年後香港樓市
Ronald你好！多謝你的來信！你的個人目標是能租屋自住或置業，現時的經濟環境，實在無法預測數年後香港的樓市狀況及政府和相關機構對置業人士的要求及配套！當然要享受自由無拘束的生活， 隨時可以租住經濟能承擔的單位來滿足自己的慾望。
單身租樓減儲蓄力
但往往單身租住物業便需要獨力承擔整個單位的生活開支，變相大大縮減儲蓄能力作首期。倘若找到志同道合的朋友共享分租的話，相對開支可減少一半，不過大家在生活習慣上的磨擦同共識便是一大難題。有見及此，我建議Ronald既然收入穩定，應努力儲蓄做首期。
儲蓄目標要有約150萬元
當個人的資產能力達致相當於約150萬元的目標儲蓄時，可因應當時的個人工作前景及樓市狀況作出平衡，來考慮自己能否負擔置業後供樓及雜項開支的置業重擔！對於首次置業的年青人來說，儲備足夠的資產作首期之用固然重要，但請不要忽略供樓按揭是長遠性的生活經濟負擔，務必在置業前深思熟慮自己的生活狀況可承受能力才簽署任何置業相關承諾文件 ！
以一個市值500萬元物業作例子說明
現時購入500萬元物業及付出15%首期的標準來說，在首期方面上Ronald可在5年後達標！但在按揭批核時，有關於銀行對按揭申請者的個人總收入便需要每月＄50,000或以上才能符合供款開支的標準！現時Ronald的收入是＄40,000，要在5年後提升至＄50,000平均每年需要提升4.5%的個人收入才能達標。
故此在默默儲蓄首期之餘也必須大大提升個人工作能力及開源增加收入，例如盡量發揮個人之處攀升收入或附加兼職等額外收入！
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現時購入一個500萬元單位首期預算安排
- 樓價：$500萬元
- 首期：$100萬元 (樓價的20％) ….A
- 地產代理佣金：$5萬元 …..B
- 印花稅：$15萬元….C
- 置業支出總額：(A+B+C) = $120萬元
- 按揭供款預算安排
- 按揭金額：$400萬元
- 還款年期：30年
- 按揭利率：5％ (預算7年後低幅度的加息情況下)
- 每月供款：$21,935 (預算5年後Ronald總收入必須達至月入$5萬元或以上才可通過現時銀行批核按揭貸款入息要求)
如何儲蓄足夠首期
因工作的關係你不能隨時捕捉投資的機遇，故此我建議必須先第一考慮儲蓄計劃對現金流的彈性，第二是個人能承受的投資風險能力和經驗，第三才是投資回報，當然儲蓄年期的長短多寡需要因應你的理財目標而釐定。
不要盲目跟風及胡亂投資在自己不太了解的高風險投資產品上，結果往往是本末倒置、得不償失。相信波幅偏低的每月派息的股債混合基金也是其中較合適的選擇考慮！
每月定額供款投資高收益債券基金
我建議Ronald可將手持的40萬元現金加每月15,000元定額供款投資在一些每月派息美元高收益債券基金 ，儲蓄期為5年！現時每年平均回報為5厘，因儲蓄高彈性及每月收息，5年後應可儲蓄資產約153萬元作置業首期。
多留意樓市走勢
坦白說現時香港樓價高企，屢屢創新高，Ronald在將來日子要多留意自己希望選購的地區單位樓市走勢 ，無疑在日後樓市波幅及出現回落跡象時，能好好把握機會為你帶來機遇購置心儀單位！你亦可聯絡專業的資產理財顧問為你的個人財務狀況作出詳細分析！
作者簡介：余淑穎為美聯金融集團高級副總裁，亦是中國國家理財策劃師(ChFP)，於美聯金融集團負責財務策劃及資產管理前線工作超過10年，2010年起於各大報章連載文章為讀者解決理財疑難。
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