【理財方法】財務自由、提早退休是不少人的夢想，但到底要怎樣做才能實現呢？美國財經新聞頻道CNBC邀請了成功提早退休的80後，分享達到財務自由的秘訣—4%法則。
40歲前財務自由真人實證
現年39歲的Chris Reining已經達成提早退休的目標，居住於美國威斯康星州（Madison）的他，為了早日實現財務自由，他會將一半或以上的工資用作儲蓄及投資，35歲時已經建立了100萬美元的投資組合，並於2016年正式辭職，過上提早退休的生活。
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以4％法則計算退休生活費
Reining是怎麼計算自己未來數十年的開支呢？他運用了「4％法則」來計算自己退休所需金額。「4%法則」由麻省理工大學（MIT）學者William Bengen提出，是指在退休第一年開始，從退休存款中提取不超過4.2%的本金，之後每年按照通脹率微調。簡單的說，就是每年花費的金額是退休存款的4%。這種方式可以計算退休所需的投資組合規模，計算方式是將年度支出除以0.04（或乘以25）。
「一旦我有足夠的錢可以提取4％，就能順利提早退休。」Reining解釋，他每年平均支出為30,000至40,000美元，以4%法則計算，他需要100萬美元才足夠退休。
靠投資維生
對於大多數人而言，要儲一筆足夠退休的錢，似乎是遙不可及的事，但Reining認為，只要有紀律，養成儲蓄和投資的習慣，就能逐步完成目標。
他指，最簡單的方法是先把儲蓄及投資扣起來，剩下的錢才能花費，但許多人的儲蓄習慣是把每月用剩的錢才用作儲蓄及投資，他認為這個方式是「永遠都行不通」。過去3年Reining都是靠投資維生，是其中一個運用4%法則的提早退休人士。
配合低提款率更安全
財經專欄作者The Money Wizard（筆名﹕Sean）是居住在美國明尼阿波利斯的千禧一代，他預計每年需要約30,000美元的生活費。根據4％法則，他預計自己需要750,000美元的銀行存款才能輕鬆退休。
不少計劃退休人士會以4％法則去計算退休儲備金，但有專家認為使用較低的提款率會較為安全。成功提早退休的Reining在網誌中提到，「自己辭掉朝九晚五的穩定工作時，當時的投資允許我拿到3％的提款，現在我已經提早退休幾年了，我只提取了2％。」
消費觀與財務自由的關係
財經專欄作者Sean亦承認4％法則並不完美，「4％法則準確嗎？不是。不過，這是一個很好的方法，讓你大致了解需要多少資金才能度過退休歲月。」
「想要達致財務自由，就要取決你與金錢之間的關係。」
作為成功運用4%法則達致提早退休的過來人，Chris Reining指出，退休所需金額是取決於日常消費習慣及金錢觀。
退休金額視乎個人生活方式
「當你聽到人們說一百萬或兩百萬美元不足以退休時，其實他們也沒說錯。」他重申，退休金額視乎個人生活方式，並沒有標準答案，過著昂貴生活方式亦未嘗不可。但是，Reining在數年前意識到，如果日常消費減少，那退休所需的金額亦會減少，同時亦會有更多的積蓄，那就更快達致財務自由了。
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