稅季來臨,銀行紛紛推出各種稅務貸款計劃「吸客」,標榜有「免手續費」、「現金回贈」、「最低實際年利率」等優惠。消委會檢視14間本地銀行的稅貸計劃,發現不少計劃「魔鬼在細節」,例如最低實際年利率只適用於指定貸款額、還款期及指定類別客戶等,同一間銀行最低實際年利率可相差9.63厘!

消委會比較14間銀行稅貸計劃

消委會今次向28間傳統及虛擬銀行查詢稅貸計劃的資料,7間表示沒有提供此類服務(天星、中信、集友、創興、富融、Livi、華僑永亨),花旗銀行拒絕參與調查,另有6間銀行沒有回覆(螞蟻、星展、Mox、平安壹帳通、大眾、WeLab)。消委會綜合14間參與調查的銀行提供的資料,比較各稅貸計劃的條件,包括實際年利率、貸款額上限、還款期長短,以至提早/逾期還款手續費或罰息計算方法等。

一般顧客借20萬元 總成本可相差2,800元

實際年利率(Annualized Percentage Rate,APR)是按年計算的利率,APR越低,貸款的成本亦越低。假設以一般顧客身分貸款20萬元,分12個月償還,14間銀行的APR介乎1.56%至4.18%,相差2.62厘,總貸款成本便相差逾2,800元。

「最低實際年利率」有條件 建設銀行利率可相差逾9厘

銀行往往會在稅貸廣告列出「最低實際年利率」吸引客戶,各間銀行最低實際年利率介乎1.28%(富邦)至2.92%(南洋商業),均只適用於指定貸款額、還款期及指定類別客戶等。10間銀行的最低實際年利率只適用於特選客戶或指定客戶類別,以建設銀行標榜最低實際年利率1.63%為例,優惠只適用於的特選客戶申請最少80萬元稅貸,並以12個月為還款期惠;若貸款額減半至40萬元,APR則最高可達5.68%,即較該行標示的最低實際年利率多4.05厘;貸款額若低至5,000,APR可高達11.26%,即較該行標示的最低實際年利率多9.63厘。

其餘4間銀行(富邦、滙豐、南洋商業、眾安)的最低實際年利率介乎1.28%至 2.92%,適用於所有客戶,適用的貸款額介乎5,000至150萬或以上,還款期普遍為6個月或12個月。

貸款額越高還款期越短 APR一般越低

在申請稅貸時,貸款額越高、還款期越短,可享的APR一般越低。例如向其中1間銀行借入稅貸20萬元,以12個月或24個月還款期,其APR可相差 1.91厘,以24個月還款要多支付逾5,900元利息。另一例子是若以特選客戶身分貸款50萬元,24個月為還款期,相比一般客戶,其APR可相差0.56厘,即比一般客戶少付約3,600元利息。

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每月平息未計算手續費 比較稅貸計劃宜用APR

消委會又提醒,部份銀行除了APR,亦會在宣傳中提及「每月平息」,意思是指貸款期內應繳利息平均分配至每個月,以便計算每月及全期的利息支出。不過,「每月平息」只反映利息開支,不包括相關手續費、行政費等借貸成本,將每月平息乘以12並不等於實際年利率,建議比較不同稅貸計劃時,APR比每月平息更具參考價值。

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