面對香港政治及經濟環境不穩定,不少香港人都有意開立離岸戶口以分散資金。消費者委員會(消委會)檢視了11間本地銀行開立離岸戶口或內地戶口服務,發現開戶條件、可提供服務和收費不盡相同,提醒有意開外地戶口的人士,應先弄清自身需要及開戶目的,比較各銀行服務及當地監管及保障制度等,以確保海外資產得到最佳保障。

離岸戶口是指開設於帳戶持有人所在地區以外的銀行帳戶。一般而言,存放在離岸戶口的資產不受帳戶持有人所在地區的政策及法例等監管或保障,而會受當地的政策、法例及金融制度等管轄。消委會提醒打算開立離岸或內地帳戶的消費者須留意以下六大貼士:

開設離岸戶口所需文件

開設離岸戶口的最低年齡視乎開戶地要求,普遍為18歲,只有1間銀行接受年齡低至11歲的小童開設美國、加拿大、英國或澳洲帳戶。申請人除了要提供香港身份證及住址證明外,個別銀行視乎開戶地,會要求提供回鄉證、實名登記的內地手機號碼、入息及收入來源證明等。

開戶最長需時20個工作天

大部分銀行開戶都必須先與銀行預約或與個人客戶經理聯絡,部分銀行只限於指定分行或部門開戶,甚至要視乎帳戶級別而要到不同的指定分行開戶。由客戶遞交所需文件起計,開戶最快的是華僑永亨銀行的內地帳戶,只須1個工作天;最長需時約4星期或20個工作天,包括東亞銀行的英國帳戶及華僑永亨銀行的新加坡帳戶,開戶時間視乎銀行及開戶地而定。

此外,申請人亦要留意開戶申請獲批後,是否需要親赴開戶地確認或啟動帳戶,消委會在今次檢視中,視乎開戶地,有6間銀行要求申請人須到當地作確認或啟動帳戶。

花旗離岸戶口申請人資產結餘需不少於150萬港元

除建設銀行會為未成為該行客戶的人士開立內地帳戶外,其餘銀行規定申請人必須為該行現有客戶。銀行對申請人在該行的資產結餘要求亦不一,以開設新加坡離岸戶口為例,只有匯豐銀行無規定客戶資產結餘要求,其他銀行對客戶的資產結餘要求分別為:

  •  中銀香港:20萬港元
  •  東亞銀行:50萬港元
  •  華僑永亨銀行、渣打銀行:100萬港元
  •  花旗銀行:150萬港元

在9間提供開立內地帳戶的銀行中,7間不設資產結餘要求。除資產結餘外,個別銀行會對不同開戶地或不同轉帳方式,訂下不同的轉帳金額上限,消費者宜按本身需要選擇。

轉帳費及行政費小數怕長計

正所謂「小數怕長計」,消費者要留意開戶費用、每次轉帳收費及帳戶季度/年度管理費、行政費等開支,就轉帳費用而言,由豁免到每次收取最少250元(東亞銀行經分行電匯)都有,選擇前須了解清楚。

開戶或需承受匯兌風險 注意稅率免失預算

消費者開立離岸或內地戶口前,須審慎評估資金存於或投資於當地時所涉及的各種風險。例如以外幣作存款,便需承受外幣匯率有機會突然轉向的風險;於開戶、匯款過程中,以至日後管理或運用該筆資金時的各種潛在費用,以及存款和投資得益會否被當地政府徵稅、相關稅率與報稅及繳稅程序等,從而決定應否開立相關帳戶及開立帳戶的國家/地區。

了解銀行背景及當地監管保障

消委會建議存款人須留意當地銀行是否穩健,以及當地銀行業的監管安排,確保相關離岸/內地帳戶內的存款/資產受到保障。在香港,符合條件的銀行存款會受《存款保障計劃》的保障,萬一銀行倒閉,每名存款人於每間銀行可獲最高50萬港元。但需注意,上述保障只適用於香港境內的存款,香港居民在境外的存款將不受此計劃保障。

根據內地的《存款保險條例》,凡是吸收存款的銀行業金融機構都應投保存款保險,保障人民幣及外幣存款,最高保障額為每人50萬元人民幣。

另外以澳洲為例,若銀行屬金融理賠計劃(Financial Claims Scheme,FCS)保障範圍,假如相關銀行倒閉,每名存款人可獲最高25萬澳元的保障。

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開立離岸戶口概括流程

  1.  預約開戶
  2.  準備開戶所需文件
  3.  在預約日期親身到相關本地分行,提交開戶所需文件及填寫及提交開戶申請表格
  4.  本地分行核對資料及收集文件
  5.  本地分行傳送開戶申請表格及文件至當地分行
  6.  當地分行審批開戶申請表格及相關文件
  7.  如成功開戶,視乎個別銀行或開戶地區,帳戶申請人需到本地分行或親身到當地分行啟動帳戶

編按:以上資料參考自消委會檢視報告,僅供參考,一切有關離岸或內地戶口服務以相關銀行或金融機構最新公布為準。