如果你有買住院醫療保險,大概都知道保障範圍有點繁複,分開很多個項目,例如住房、膳食、醫生巡房費、麻醉師費及雜費等,每個項目也有賠償上限,看見也覺頭暈。除了基本計劃以外,通常還要加一個額外醫療,當基本計劃到達賠償上限,餘額便由額外醫療覆蓋,最高賠償可達餘額的八成。

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高端醫療保險賣點是全數賠償  

一般人購買住院醫療保險,通常是基本計劃+附加醫療,若果不是保險專業人士,其實不會清楚明白計算賠償的方法,因此市場於數年前興起「高端醫療保險」這種產品,賣點是大部分的項目均是「全數賠償」,這樣便不用擔心「賠唔足」的問題。

高端醫療保險保費不一定「高端」

聽到「高端醫療保險」,很容易令人聯想到保費高昂,其實不然,因為市場非常受落這種產品,不同保險公司互相競爭,推出五花八門的產品,變相令「高端醫療保險 」的保費並不真的太「高端」,有時候付出一般住院醫療計劃的價格已可以入場。

購買高端醫療保險要考慮的因素 

若想購買「高端醫療」,需要考慮的因素包括保障地區病房級別每年及終身賠償上限自付額(或稱墊底費),以及是否自願醫保產品。

保障地區

以保障地區而言,覆蓋地區愈廣泛,保費愈貴,亞洲區比較普遍,一般保險公司都有推出;較闊的可以選擇全球,例如YF Life的VIP環球醫療保計劃一;較窄的可以選擇大中華地區,例如AXA的「至尊守慧」。

病房級別

病房級別方面,一般住院醫療保險可以選擇大房、半私家或私家病房,最初「高端醫療」是名副其實的「高端」,房間一般是半私家或私家,不過由於「高端醫療」普及化,出現了可揀大房的計劃,例如AXA的「至尊守慧」標準計劃。

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每年及終身賠償上限

現時自願醫保計劃的每年賠償上限為42萬元,不設終身賠償上限;至於「高端醫療」,一般每年為數百至1,000萬元、終身為數千萬至無上限, 每年及終身賠償上限愈高,保費自然愈貴。

  • AXA的「至尊守慧」標準計劃、AIA「自願醫保尊尚計劃」,兩者的每年上限低至500萬元,終身上限為2,000萬元;
  • FWD「尊衞您」每年上限為800萬元,終身上限為4,500萬元。
  • 上限較高的可以選擇YF Life的VIP環保醫療保,每年上限2,500萬元、終身7,000萬元;
  • 中國人壽(海外)尊尚醫療保險計劃每年上限1,000萬元、終身無上限。

需要搭配基本計劃

自付額方面,通常有三至四個選擇,自付額愈低,保費便會愈高,所有保險公司推出的「高端醫療」均有自付額為「零」的選擇,不過保費會很貴,以47歲的非吸煙女性而言,保費一般約20,000萬元,非一般人可以負擔。

因此想購買「高端醫療」的人士,一般會配搭基本的住院醫療計劃,例如公司的醫療、自願醫保或者之前購入的基本計劃,自付額以下的賠償由這些計劃保障,自付額以上的便由「高端醫療」賠償。

自付額「零」以外的選擇

自付額除了「零」以外,還有其他選擇,一般是數萬元,中國人壽(海外)尊尚醫療保險計劃提供市場最高的10萬及50萬選擇,方便人們以較低保費入場, 以47歲的非吸煙女性而言,10萬自付額保費約5,456元,50萬元自付額僅約2,551元,購買高自付額的產品,自然要搭配較佳的基本計劃,例如自願醫保的靈活計劃,以免出現保障空隙。

中國人壽(海外)尊尚醫療保險計劃同時提供選項,讓投保人於指定年歲時,可以免核保的情況下選擇降低自付額增強保障,當然屆時保費自然相應調高。

最高自付額計劃 6,000至7,000多元已可入場

以47歲的非吸煙女性而言,選擇最高自付額的計劃,一般6,000至7,000多元已可入場:

  • 永明「精心醫療保」自付額80,000元,保費約6,821元;
  • 富通保險「御醫保」特級醫療保障計劃自付額68,000元,保費約6,470元;
  • FWD「尊衞您」自付額50,000元,保費約5,833元。

屬自願醫保的高端醫療保險可扣稅

此外,政府於2019年推出自願醫保,賣點是可以扣稅,個人每年扣稅上限為8,000元,不少保險公司都推出自願醫保的高端產品,讓投保人可以扣稅之餘,同時享用指定項目「全數賠償」的好處,不過隨著「高端醫療」普及化,市民也要四出格價,從個人需求出發,選擇最合適的產品。

編按:專欄作者 成山銀子 @ 精叻理財 

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