疫情肆虐令不少打工仔面對減薪、凍薪甚至裁員問題，最慘是一些身處風眼的行業，最樂觀也要明年下半年才見曙光。近日筆者便與一位從事旅遊業的朋友閒聊，發現其個案相信是不少中產的寫照，今次試在這裏分享一下。
疫情下減薪凍薪成常態
筆者的朋友N是位資深旅遊界從業員，飛得多時月入4至6萬元，現在只一折支薪，四位數字的收入連生活費都不夠。N與不少中產一樣，工作忙碌但算賺到錢，更慶幸約10年前已置業，若不是疫情打擊，供樓及生活都輕鬆。
可惜今次一疫，旅遊業成重災區之一，N亦擔心未來生計，而且他直言不懂亦冇時間理財，收入大減除了影響現時生計，就連將來退休都成問題。筆者一向對於怎樣打造退而無憂生活有興趣，嘗試幫N拆局。
疫情期間要食老本更添煩腦
單身的N約在10年前以300多萬元購入現居，現升值至逾900萬元，他已有足夠儲備在10年內退休前供滿自住樓，但就擔心退休後餘錢不多，生活或成問題，加上疫情期間要食老本更添煩腦。聽完N的狀況後，發現其實他要在60歲退休應該無問題，因為他在不知不覺間已打造好退休所需，目前唯一要做的是這10年內找到生活所需，之後便月月有糧出。
打造終生出糧戶口退而無憂
點解筆者咁講？一般人工作30多年，除了這段時間的生活開支，更要儲夠退休後約25至30年的生活費，作為普通打工仔諗起都心寒。筆者則會將退休概念分成兩部分，其一是建立「終生出糧戶口」，另一個是「資本增值戶口」。前者
是重中之重，後者則可說是錦上添花。
逆按揭及年金雙管齊下
其實，N在不知不覺間，已建立了他的終生出糧戶口，待他年屆60歲時可領取。終生出糧戶口本來可由收息工具組成，但連匯豐控股（00005.HK）也會賺息蝕價，或定期回報超低的情況下，依靠收息工具存在風險，反而逆按揭及公共年金更為穩妥，因為兩者的每月金額固定，不會因價格或市場息率波動而改變，並可取用至百年歸老。
說回N的情況，他持有的自住樓市值約900萬元，若在60歲時單以逆按揭為工具，每月約可取16,000元，因為在物業價值高於800萬元，多出來的部分敍造逆按揭，年金回報將打折扣，換言之用800萬元或以下的物業做逆按揭是最有效率。
若N只做逆按揭，上述萬多元的每月收入，只夠一般生活需要，計及通脹因素，十多廿年後生活也成問題。
公共年金作另一後盾
筆者當時告訴N，可用公共年金作另一後盾，以年金計劃上限300萬元計，男性60歲時開始敍造，每月年金達15,300元，並可終生取用。N的反應是哪裏能在十年內再儲300萬元。我告訴他其實他已有這筆錢不用儲，只要在接近退休年齡時，將實用面積約400平方呎，估值900萬元的九龍區自住樓沽出，換入新界區呎數相若，價格約600萬元的屋苑盤，便可套出300萬元做公共年金，每月收15,300元。
棋局一轉每月增加萬元收入
計及600萬元的自住單位，於60歲時做逆按揭，每月約收12,000元，他的終生出糧戶口每月合共可獲27,300元。這個案有兩個重點，如果N一成不變，堅持要繼續住九龍區的自住樓，退休時每月收入僅萬多元，但棋局一變，便可將收入提升多一萬元，令手頭現金更充裕。
買樓總比持現金好
或許有人會諗，N擁有一間約900萬元自住樓，當然不用擔心退休後生活，你估人人都有間近價值不菲的物業嗎？然而，N從不理財，當年買樓只為了自住需要，簡單地諗在工作穩定及還年輕時，動用約40多萬元首期加按揭買入一間300多萬元的物業，再努力供滿它，沒有諗過會成為日後退休的好幫手。
押注科技及新經濟股 或更有驚喜
筆者身邊很多中產朋友，一直月入可觀，但只會儲錢不會儲資產，十多年下來儲錢與儲資產的差距可謂差天共地，而N只是芸芸無心插柳下置業，幫他積累資產，變相打造了自己的終生出糧戶口。明白，今時今日樓價已高不可攀，物業是否還是儲資產的好工具？筆者相信買樓總比持現金好，但未來十年的儲資產對象，押注科技及新經濟股或更有驚喜。
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作者簡介：鄭叻（精叻理財）貼地小女子一名，因工作關係接觸投資領域，繼而成為個人興趣。喜歡捐窿捐罅留意身邊各種理財及投資機會，實戰經驗超過二十年。從基金到港股，及後越洋轉戰美股；由租樓族跳上車做業主，再學人做埋包租婆。相信科技是百年難得一遇的投資潮，用未來目光看投資。
