【理財方法・儲蓄保險】政府最近推出通脹掛鈎債券iBond及銀色債券(Silver Bond),保證利率達2至3.5厘,吸引不少投資者及長者認購。除了投資上述債券外,投資者還有甚麼穩陣選擇?儲蓄保險也許是其中一個選項,有4類人適合買儲蓄保險。市場上有多個短期儲蓄保險計劃,年繳入場門檻低至600美元,供款期普遍由1年至3年不等,回報率最高有4厘,好過做定期存款。若選擇得當,投資者可利用儲蓄保險滾存資本。

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何為儲蓄保險?

儲蓄保險是一種定期定額的供款計劃,投保人將資金交予相關金融機構後,金融機構就會投資在指定的資產組合內,再由金融機構保證全部或一部份的回報。

在保單期滿後,投保人可以取回本金、利息回報等。儲蓄保險是一種保守型的理財工具,也是常見的保險產品之一,風險較少。

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BLUE、匯豐等9款短期儲蓄保險比較

顧名思義,短期儲蓄保險的保費供款期相對較短,投保人在供款期滿之後便可取回金額目標儲蓄金額。產品的主要賣點是固定的保證回報及快回本。

香港市場上的短期儲蓄保險產品不少,《香港財經時報》從供款期、保單期和最低供款額方面入手,比較包括BLUE立橋人壽泰禾萬通保險英國保誠中銀人壽恒生銀行匯豐忠意,合共9間金融機構的儲蓄保險計劃。

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本港9款短期儲蓄保險大比拼:

保險公司 計劃名稱 供款期(年) 保單期(年) 最低供款額(美元)
BLUE WeSave定息
儲蓄保S2
1 5 $4,000
立橋人壽 喜盈於「息」
五年儲蓄
保障計劃2
2 5 $2,500
泰禾 薈萃人生
儲蓄保障計劃
4 至首名受保人
138歲
$7,000
萬通保險 富饒傳承
儲蓄計劃2
5/10 至受保人
138歲
$1,800
英國保誠 5年智享
儲蓄保II
2 5 $50,000
中銀人壽 目標三年網上
儲蓄保險計劃
2 3 $600
恒生銀行 「精選五年」
人壽保險計劃
2 5 $900
匯豐 匯昇儲蓄保險
計劃
2 5 $10,000
忠意 世紀創富保
3/5/8/10 至受保人
138歲
$10,000

儲蓄保險的賣點

值得留意的是,與其他保險計劃不同,儲蓄保險的賣點是總回報包括保證及非保證回報(即紅利)兩部分,並且透過複息效應滾存供款、增值資產。

此外,儲蓄保險在身故情況下有指定賠償額,並於指定年期享有保證現金價值及預期現金價值。

回報率最高4厘 好過定期存款

市場上有多個短期儲蓄保險計劃,比較本港8間金融機構的儲蓄保險計劃,入場門檻低至600美元一年,供款期通常介乎1至3年,期滿需時約3至5年,保證內部回報率約2.6厘至4厘不等,好過現時市面上銀行提供的定期存款。期滿後,投保人可連本帶息取回整筆資金。

以立橋人壽推出的「喜盈於『息』五年儲蓄保障計劃2」為例,假設投保人每年供款10,000美元,供2年,5年後期滿可取回保費連利息合共23,118美元,其保證內部回報率(Internal Rate of Return,縮寫:IRR)約為3.3%。

4類人適合買儲蓄保險

  1. 月光族:儲蓄保險規定投保人須定時供款,遲交或不交保費就會對回報構成影響,甚至有金錢損失,這可逼月光族儲錢。
  2. 想儲錢賺息對抗疫景,但又可能隨時急需提款周轉的人士,可選擇BLUE推出的「WeSave定息儲蓄保S2」,該產品主打隨時全額提款,不收任何費用,投保人可取回本金及保證回報,靈活性較高。
  3. 有穩定收入來源,也有較固定的儲蓄目標,並不會隨時退保的人士。儲蓄保險是在經濟不景氣時風險較低的財富增值工具。由恒生銀推出的五年儲蓄人壽保障計劃-「精選五年」人壽保險計劃,保費門檻由年繳900美元起,年回報率為2.7厘。
  4. 有更長遠儲蓄目標的人士。例如打算組織家庭、置業、供養子女升學或是退休,也可以衡量自己的供款能力,選擇市場上的終身儲蓄人壽計劃作為將來的準備。不過這類儲蓄保險產品保費繳付期動輒逾10年。

儲蓄保險的常見風險及陷阱

  • 延誤繳交保費風險:可能會影響保單收益,最嚴重會導致保單終止。
  • 儲蓄保險並非所有紅利/利息都有保證,意即投資者所預期的目標未必是最後可以取回的總回報。
  • 投保人可於冷靜期內退保(可獲退還所有保費;可能會扣除手續及行政費用)。一般市面上保險產品的冷靜期為21日,但投保人於投保前須查詢有關具體期限。
  • 在保單期內提取款項:這或會令投保人最後只能收回遠低於目標儲蓄金額。
  • 以外幣投保的風險:投保人要承擔兌率風險。市面上比較常見的可用來買儲蓄保險的外幣是人民幣和美元,若以港元計算,相關保單的保費、費用及收費、戶口價值/退保價值及其他利益將隨匯率而改變。

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編按:以上資料僅供參考,各產品條款視乎金融機構最終條款,一切以相關金融機構最新公布為準,資料截至12月4日。

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