公務員夫月入45K、保險妻則年薪約65萬,現時租住2,000呎,月租46,000元;有三層日本樓及2千萬現金,考慮買兩個600萬單位或債券基金?

理財個案|月入20K、月供港鐵月月蝕!想用21萬買股票4年賺夠80萬|龔成教室

理財個案|讀者來信:公務員夫+保險妻有2千萬現金 

現時狀況:

  1. 夫為公務員,月入$45,000,全數存入儲蓄互助社,年息3%;兩年後有housing allowance,每月大約$6,000,共取10年,但期間不可出租;
  2. 妻做保險,年薪平均$650,000;
  3. 有3個仔,1.5歲、8歲及10歲
  4. 現時租住2,000呎,$46,000/月;有三層日本樓
  5. 夫婦現時有二千萬現款

買2個600萬單位 VS 債券基金 

  1. 將來想妻放棄工作,帶兒子到英國讀書,現時應如何增值?最好能維持現時年薪$65萬收入,有可能嗎?
  2. 買2個$600萬內的單位?還是債券基金?
  3. 過去有投資牛熊及股票,僥倖成功增值了,但現時想持盈保態。除了上述方法,可怎做增值?
  4. 夫買樓,應用九成按?然後在housing allowance 上繼自己補貼供樓?還是用自己cash付大部分首,餘額用housing allowance 供?由於現時租住的單位樓價三千萬,所以應該買不起。

理財個案重點:

  • 夫婦二人年薪約$100萬
  • 有3個小朋友
  • 有3層日本樓
  • 擁$2000萬現金

重點目標:

  • 妻放棄工作,帶兒子到英國讀書
  • 再買物業遲是債券基金
  • 如何優化財富組合

龔成老師分析:

1. 當然可以。你地現時有一定的資產,只要好好分配就得。現時有3個日本樓單位,如果市值的總金額不算太多的話,其實可以再增持一些物業類作收租(香港或外海都得,得前提是熟識當區)。我想將你手上的$2,000萬現金,分配做4部分,物業一部分,股票一部分(這兩部分可以較多),之後一部分可以投資保險公司的收息類產品,餘下的持有一定的現金。目標是助你地建立5%的現金流回報,當中有租金、股息、利息等回報,都是穩健的項目。$2,000萬假設有5%息,一年就有$100萬息,每月有$83000,絕對合你的要求。

「債券基金」風險程度中等

2. 你可以買物業,但不應太多,因為我想你的組合,能在各類資產裡平衡分配。至於「債券基金」,風險程度中等,不算太高,但重點是你不要當佢是保本穩健的產品就可以,但我反而想你集中收息,因未必是最適合。當中有三大風險不能忽視。

  • 第一,這些債券基金往往是投資「高收益債券」,即是「垃圾債券」,無事時無事,有事時這類企業可以一起出事。
  • 第二,債券基金往往不是單純地持有債券,而是可以作買賣,以及利用衍生工具作對沖等策略,有可能出現較大的損失。
  • 第三,銀行都會提供借貸,以槓杆去放大回報,以平息借貸去賺取息差。低息環境時間題不大,但進入加息週期,未必是好策略。

3. 不要炒賣,多以長線的模式投資。例如長期持有收息股,建立一個收息股的組合:港燈(02638.HK)、工行(01398.HK)、香港電訊(06823.HK)、深高速(00548.HK)、置富(00778.HK),股息有5%、6%,有質素,你長線持有,集中收息就得。

4. $400萬以上的物業已不能用9成。以你地的情況,用6去買就得,因為你本身都有資金,而太高按揭要比你保險較高,從平衡角度。這比率已可。上述是幫你做財富分配,這是長期性的。你消化一下上述的策略,同時在這段時間,提升一下投資知識,因為1%已對你整體財富影響好大,故在這段時間,學習知識,了解股票的分析技巧。

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編按:作者龔成是財經書作者,至今出版超過10本財經書,包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等,過往曾以萬元月薪滾出數百萬,現為股票班導師,身家過千萬元。

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