50歲讀者已退休,夫婦二人有兩層樓、重倉匯豐、內銀股等共210萬元股票,希望把沒前途的股票賣出,另有約550萬現金,想重組資產並移居台灣。

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理財個案|讀者來信:退休夫婦揸30隻股重倉匯豐 

你好,本人50歲已退休,太太49歲,無業。現有資產如下:

  • 現金:約550萬(其中250萬做定期,其餘的要準備移居台灣)
  • 股票:210萬

很多是2007年大升市時走唔甩的貨,不過都應返到家鄉。重倉5號仔(00005.HK)有11手,之後是內銀如(00939.HK)、(01398.HK)、(01288.HK)、(剛賣出 03328.HK),共約30多萬,之後是(00004.HK)、(01997.HK)、(00001.HK),亦有(00006.HK)、(00012.HK)、(00215.HK)、(00590.HK)、(00700.HK)、(02318.HK)、(02628.HK)、(02601.HK).....(共30隻,我都知太散,正重組中 ,希望減到15隻)

希望把沒前途的股票賣出

現在正漸漸換馬,希望把沒前途的股票賣出(例 00592.HK00165.HK00272.HK00665.HK 等),買入優質收息股如(00823.HK00002.HK00003.HK 等); 亦想入藥股如石藥(01177.HK),賭股如(00027.HK01928.HK 等,或新經濟潛力股)現在整個PROFOLIO約收緊4厘息。

基金:90萬(今年8月尾到期,供了10年回報好差, 投入750000最終只得90萬,早知月供優質收息股或買多層樓,不過呢個世界無早知)

做了多年的人仔定期:約50萬RMB,4.15厘收緊息

MPF:75萬(如移居台灣打算宣誓拿出)

太太理財比我更差

有一份供了一年的保險年金,放5年共20萬,10年後可每月拿1,000多元,當幫補之後的保險費。太太理財比我更差,只得不足10萬現金積蓄。 應無負債。現在我們有2個物業,2008年買入的自住的港島3房銀行估價約1,550萬,欠MORTGAGE 185萬,物業是連車位的,車位以3,000租出。月供17,600元。

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210萬股票想趁反彈減持

另一層九龍2房銀行估價860萬,欠MORTGAGE 242萬。月供19,000元,租金收入亦是18,000元,兩層樓都仲要供約10年。如能成功移居台灣,會把自住樓租出,連車位的話可租到36,000元左右。我知我正現金流不足,但真的不想工作(因身體情況也不大容許),其實現在的210萬股票,我也想趁反彈減持,希望大跌市25,500元入一注(50萬元),每跌1000點入多一注。

我的問題是,我這種狀況下,要退休是否太奢侈? 這10年好怕座食山崩,但依家我又唔敢再放多啲入股票市場,(00002.HK00003.HK)之類的收息股又升晒,望你能指點一下。

(我盡量不想賣樓,不知我想法有無錯呢)我們沒有子女,我有買重醫保危疾保,月供約$2000。謝謝。

個案重點:

  • 夫婦約50歲
  • 已退休及無業
  • 擁2個物業,現金$500萬,股價$200萬
  • 希望將來移居台灣

重點目標:

  • 是否現在能安心退休
  • 如何增加現金流
  • 盡量不想賣樓

龔成老師分析:產生較理想的現金流 

你的情況,都可以利用資產配置,產生較理想的現金流,令你有一定的被動收入,而因應這被動收入,睇下是否足夠你們的消費。簡單來說,是希望單靠被動收入,足夠支付你的日常開支,而不用消耗任何本金。

先講你的股票及基金,建議你來個大重組。因為我地做投資,其實是進行財富配置,是一個分配過程,分配到較有質素的資產項中,如果是質素有問題的資產,就要賣出。整個分配的重點,不是你的賺蝕,而是企業質素、前景。而對你來說,另一重要的要點,就是被動收入。

重新分配到收息股

你現時股票+基金,總值約$300萬,如果當中持有較優質,較高息的股票,可以持有,但如果質素較差的,就要賣出。最好的方法,是重新分配到收息股中,港燈(02638.HK)、香港電訊(06823.HK)、工行(01398.HK)、建行(00939.HK)、深高速(00548.HK)、置富(00778.HK)、陽光(00435.HK)等,建立一個收息股的組合。上述股票都有5%、6%股息,假設股息有6%,這部分可以每月收息15,000元。

不建議增加人民幣定期

至於人民幣定期,雖然不是最好的投資,但只佔你資產一部分,因為都可以繼續,但就不建議增加。以50萬收息來計,每月約有港幣1,800元。如果日後將兩個單位都租出,扣除每月供樓部分,每月收到的淨租金約為17,400元。由於現時物業仍供緊,所以這10年要供款的年期,你的現金流會較弱,但只要過了過10年,到時的現金流會明顯改善。

就上述的現金流加起,每月的被動收入為34,200元。你要計下同你心目中,台灣所需的消費支出,差得多唔多,從而睇下點運用你現金的部分。

年金是一個不錯選擇

你現金可動用部分為300萬元,強積金部分為75萬元,即是合共375萬元。由於上面已買一定的股票作收息,這部分應投資其他類別的資產,以平衡組合。年金是一個不錯的選擇,因為你地無子女,年金就更適合。當中的原理是不斷派本金及利息比你,你可以更有預算地消費,如果每月有15,000元至20,000元的現金流,可以強化你現時的情況。

其實我幾建議你睇《財務自由行》,因為當中的理財例子,對你有較大的幫助。同埋你要盡力增加理財知識,因為你本身的資產不少,差少少回報都可以有好大影響,因此知識對你的往後財富,影響好大。

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編按:作者龔成是財經書作者,至今出版超過10本財經書,包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等,過往曾以萬元月薪滾出數百萬,現為股票班導師,身家過千萬元。

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