金錢可能是人生一大重要學問,除了賺錢能力,如何儲錢和理財亦是很多人致力研究的課題。正所謂識賺錢不如識儲錢!「種子賬戶」(SEED account)或可幫你脫離月光族。有實驗指出,利用種子賬戶作儲蓄的人的存款可在一年內增逾3倍。到底種子賬戶是甚麼?此賬戶如何提升人們的儲蓄效率

甚麼是「種子賬戶」?

種子賬戶是為使用者量身定制的儲蓄戶口。以直接提供存錢賬戶,引導客戶作出存錢承諾,進而改善他們的儲錢動力及成果為其設計宗旨。種子賬戶SEED(Save, Earn, Enjoy Deposits)代表保存,賺取及享受存款。

此存錢賬戶會提供與一般銀行相同的存款年利率。因此,使用種子賬戶的客戶與使用平時的銀行戶口無疑,但卻可體驗「承諾性儲蓄」。

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「種子賬戶」的目標對象?

  1. 幫助家庭增加儲蓄

  2. 幫助那些希望儲蓄但實質上難以儲錢的人,例如是缺乏自我控制能力或被配偶管理收入的人。

「種子賬戶」如何運作?

作「承諾性儲蓄」:對象先設立種子賬戶,再自行訂立目標/嚴格的取款條件 (一旦做出決定便無法更改),過程一直存入金錢,在成功實現目標後方能動用賬戶存款。

可選擇兩種取款條件:

  1. 時效性:如規定了六個月,即到時到候才可動用存款
  2. 金額性:如規定了100萬元,即賬戶內存夠了100萬元才可動用存款。

存款方法:

  1. 支付少量費用以購買一個有鎖的箱子(" ganansiya" box)。 這個箱子類似於存錢罐,它有一個小口可以放入金錢。另外會有一個鎖,而鑰匙則由銀行持有,以防止客戶隨時打開錢箱。客戶必須定期將箱子帶到銀行以進行存款。
  2. 從主要支票或儲蓄賬戶自動轉入SEED帳戶。 

「種子賬戶」的實驗研究結果

3位經濟學學家Wesley Yin、Nava Ashraf及Dean S. Karlan曾於菲律賓進行有關種子賬戶的研究實驗(SEED: A Commitment Savings Product in the Philippines ),以探討其設計和成果效益。實驗於菲律賓卡拉加綠色銀行(Green Bank of Caraga)進行,實驗對象為202位已開設SEED帳戶人士。

當中140人制定時效性條件,62人則制定金額性條件。他們的取款目標通常為聖誕節,生日等節日作儲蓄。又或是以學費、子女教育費用、商業和房屋投資等作為其特定目的。

研究結果驚人 儲蓄效果高3倍

研究指出使用種子帳戶的人對儲蓄有很大的正面影響。結果顯示,6個月實驗後,使用種子賬戶的儲蓄增加192%;12個月後,使用種子賬戶的儲蓄增加337%。

根據實驗者訪問,有109個客戶使用了該賬戶(即在開設該帳戶後至少存入一筆存款),160個客戶喜歡並滿意SEED的儲蓄方法,有70個客戶認為這種方法對他們有效。

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「種子賬戶」「承諾性儲蓄」好處 為何有效提高儲蓄力?

  • 少量存入/限制提款:有助節省金錢
  • 改變儲蓄方式
  • 改善消費心態和行為:消費前三思而後行,以免錢浪費在不必要的事情上
  • 實質行為上改變,而不是從其他方式去轉移金錢
  • 不再忽略小額金錢和硬幣
  • 減少貸款機會
  • 報告顯示家庭理財的決策會發生變化,能讓自身對預算和控制更大
  • 有足夠的儲蓄會令個人在物質和心理上都得到滿足。

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