調查：千禧世代拖欠按揭還款年增72% 7個情況須做壓力測試 首置壓測入息要求一覽

【按揭壓力測試】環聯《全球新冠肺炎疫情下消費者財政困難研究報告》顯示，今年上半年整體按揭的逾期還款率有輕微上升趨勢，按年升幅1點子。若以不同年齡層去劃分，X世代（1965至1979年出生）的拖欠宗數由去年第二季的302宗，升至今年第二季的426宗，增幅達41%，而千禧世代（1980至1994年出生）的拖欠個案更由去年第二季的107宗，大幅升至今年同期的184宗，增幅達72%。

要完成置業的目標，除了儲夠首期之外，亦要小心評估自己的還款能力。銀行在審批按揭貸款時，有機會要求申請人通過壓力測試。申請人在7個情況下，須通過壓力測試才能獲批按揭。

銀行批按揭申請 以壓力測試考慮供款能力

業主提交了按揭申請，銀行會衡量申請人的「供款與入息比率」（Debt Servicing Ratio，DSR）進行批核。在批核過程中，銀行會為申請人進行「壓力測試」，計算申請人是否有足夠供款能力，在壓力測試前，DSR上限一般是50％，則指申請人置業後的供款金額不可佔月入超過50％。而壓力測試是：

先假設按揭利率為現行利率加3%，再計算申請人的每月供款佔月入多少部分，於壓力測試下，DSR上限只能為60％，即指申請人置業後的供款金額，不可佔月入超過60％。

申請九成按揭須符合4大要求 想成功獲批必定要做一件事

500萬上車盤 每月收入至少要有43,175元 

舉個例子，假設購買500萬上車盤，申請最高的9成按揭，即借款450萬元，分30年還款，以年利率2.625厘，每月供款18,074元，申請人的每月收入至少要有43,175元，才可過壓力測試獲批按揭貸款。

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400萬至1,000萬物業的壓測入息要求

按做到最高按揭成數，還款期30年，以按揭利率2.625厘計算，首置業人士購買400萬指1,000萬物業的壓測入息要求如下：

放寬首置人士的按揭條件 

以往銀行要求按揭申請人，須通過壓測才能獲批按揭。但因2019年施政報告，放寬了首置人士的按揭條件，首置人士造9成按揭的樓價上限，由400萬元增加至800萬元，同時可不符合壓力測試。而八成按揭的按揭成數的樓價上限，亦從800萬元放寬1,000萬元。

在新規例下，容許壓測未達標的按揭申請人，能透過支付額外按揭保費以獲批8成或9成的最高按揭，壓力測試重要性大減，但置業人士的每月供款變相增加。

【按此訂閱《香港財經時報》HKBT 新聞快訊】

7個情況須做壓力測試

此外，雖然在新規定下，只要DSR不超過 50％ 可免壓力測試，但有幾個情況仍是需要壓力測試：

• 首置做按揭保險，部分銀行本身也需申請通過一定程度的壓力測試，而在疫情下多了銀行收緊按揭，需要申請人過壓測。
• 非首置或本身有按揭在身（住宅、車位、工商鋪、擔保按），便要壓力測試。
• 擔保人有按揭在身，貸款人需壓力測試。
• 於樓價600萬或以下的單位要轉按套現或清數，需做壓力測試。
• 轉按甩發展商二按亦需壓力測試。
• 聯名物業要甩名時需做壓力測試。
• 換樓以先賣後買，但出售那層仍未完成成交，新購入的單位便需做壓測。

註：上述資料僅供參考，實際按揭成數及利率需按物業狀況及申請人財務狀況而變動，詳情請向銀行相關按揭職員查詢。

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