最近有客戶查詢,他已經退休但有意置業,想知道他能否做到按揭呢﹖若果客戶能提供穩定收入證明,例如:公務員長俸、租金收入等,都有可能批出按揭。不過要注意,即使有長俸,一樣需要通過銀行的壓力測試,例如﹕55歲退休公務員,每月有長俸1.5萬元的話,大約是可以買入樓價250萬元的單位,做到60%按揭,供款年期最長25年﹔至於計算租金收入方面,有以下兩個情況﹕有打釐印的會以租金七折計算及沒有打釐印的會以租金六折計算,順帶一提預計租金收入亦可作計算。

退休人士加擔保人來拉長供款年期

如想做更高按揭成數、更長年期或買入樓價更高的單位,可能要加擔保人在年齡或收入方面提供協助,不過要留意如想以加擔保人來拉長供款年期,並不是每間銀行都做得到,因有銀行會以年紀最細的申請人(包括擔保人)去計算供款年期,但亦有銀行會以主要收入的申請人去計算供款年期。

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以資產證明申請按揭

除此之外,客戶亦可以考慮以資產證明申請按揭,屆時要提供與想買入物業等值的現金或資產作證明,但如果是想以現契物業做資產審批,多數銀行只會計算物業估值的一半作資產,假設持有物業估值1000萬元,銀行會以物業估值一半即500萬視為資產,換言之最多只可買入500萬元物業,如沒有其他按揭在身,最多只能敍做40%按揭。

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68歲最長供款年期可能只有12年

最後,退休人士亦要注意一點,他們未必能做到最長30年的供款年期,一般銀行會以75減人齡來計算供款年期,不過亦有部分銀行可以做到80減人齡來計算供款年期,如客年齡已達68歲,最長供款年期可能只有12年,屆時要留意供款會不會太吃力,若打算買入收租,亦要留意租金收入是否足夠支付每月供款。

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黃詠欣(利嘉閣按揭代理董事總經理)
利嘉閣按揭代理董事總經理黃詠欣 (Photo : 作者提供)

作者簡介:多年按揭市場經驗,並為地產代理監管局持續專業進修計劃課程導師,熟知各銀行及融資機構按揭流程及行情,致力推動按揭轉介行業走向更專業及更優質服務,助置業人士輕鬆完成繁複的按揭流程。

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