【月供存款】香港百物騰貴,若能養成儲蓄的習慣,加上適當的理財,將有助在這個寸金寸土的地方保持競爭力。而儲蓄可多可少,現時市面上的儲蓄計劃,月供儲蓄(又稱零存整付)是門檻最低的儲蓄計劃,即使是投資新手或職場新手也沒難度,每星期存款低至100元,每月低至500元;月供存款暫時息率最高1.5厘,可一邊培養儲蓄習慣,一邊賺取銀行利息,邁出「錢搵錢」的第一步。

月供存款助建立儲蓄習慣

假如你是由零開始儲錢的畢業生或理財新手,可從零存整付開始,儲蓄你的第一筆資金,然後再拿去做定期存款,賺取較高利息,甚至從事其他更進階的投資。

零存整付,即「月供存款」,客戶要在指定的時間內(如12、18、或24個月等),定時(如每月或每季)存入指定本金,利息將按月複利計算,在整個計劃到期後一次過提取本金和利息。

現時銀行提供的零存整付計劃的門檻低,風險又低,適合資金不多人士或投資新手,更可盡早建立儲蓄習慣,擺脫不少打工仔「月光」的局面。

零存整付的優點

零存整付風險極低,與定期存款一樣,適合穩陣派人士,尤其適合需要保留流動現金的人士,但回報不及一筆過存入本金的定期存款高。

不過,定期存款需要客戶手上已準備好一筆資金,才能存入銀行收息。反之,零存整付的門檻較低,每月最低供款額可低至500元,每星期更低至100元,更容易養成儲蓄習慣,適合資金不多的人士。

其優點是門檻低、零風險,並提供多種貨幣及供款周期選擇,配合不同的理財需要;可以自動轉賬方式供款,節省時間。

  • 門檻低:相比起樓市和股市,前者入場門檻高,後者起伏不定,零存整付操作簡單,無需專業知識,即使是投資新手或職場新人也能輕鬆應對,也是新手初嘗收息,體驗賺取被動收入的好方式。
  • 零風險:除非提早取出資金,否則客戶必定能賺取保證回報。
  • 節省時間:選擇銀行、存款金額及年期後,唯一要做的就是定時(如每月或每季)存入(可以自動轉賬)指定本金,之後便可坐享期滿後取回的本金及利息,不用費時操作和決策。

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零存整付的缺點

不過,由於零存整付的回報始終不及定期存款、股票及基金等投資產品,因此,有一定積蓄或本金的「食息一族」,可能會選擇月供股票,尤其是高息藍籌股。

與定期存款比較,零存整付儲蓄計劃的選擇較少,並非所有銀行或機構都有提供這種產品,息率亦通常較定存低。

再者,由於零存整付是以逐期遞增的本金來計算總利息,所以即使存款期和年利率相同,零存整付所得回報最終仍會較定存少。另外,投資者所付出的資金會被鎖死一段時間,流動性較低,若希望提早結束計劃,或會不獲發利息,或需要繳付手續費。

零存整付的利息計算方法

零存整付的利息是以複息計算,換言之,每期所得利息會自動滾存至下一期,變成本金的一部分,再重新計算利息。因此,雖然每一期的供款額固定不變,但由於複息原因,本金會愈來愈大,收到的利息亦愈來愈多。

月供存款計劃 最低供款額 存款期 9個月 12個月 18個月 24個月 36個月 48個月

大新銀行

「夢想成真」

零存整付儲蓄計劃

每月500元或

每星期100元

12、18、24、

30或36個月;52星期

- 1.5%+ 0.6% 0.6% 0.6% -

交通銀行

零存整付存款

500元

1年、1年半、2年、

3年、4年及5年

- 0.45% 0.45% 0.45% 0.45% 0.5%

富邦銀行

零存整付儲蓄計劃

每月2,000元

9、12、15、18、

24、36或48個月

0.35% 0.35% 0.4% 0.4% 0.4% 0.4%

中銀香港

月供存款計劃

每次最低供款500元,

供款期為每1、2、3或6個月

12至60個月 - 0.15% 0.15% 0.2% 0.25% 0.3%

工銀亞洲

零存整付儲蓄計劃*

每月800元

6、12、18、

24、36或60個月

- 0.001% 0.001% 0.001% 0.001% -

*工銀亞洲可選擇浮動利率,利率為儲蓄利率的+0.09%
+大新銀行年利率最高1.5%,合資格客戶須於推廣期內成功開立「夢想成真」儲蓄計劃戶口並符合特定要求

舉例說,以現時大新銀行推出的零存整付儲蓄計劃12個月年利率最高1.5%計算,每月供款HK$1,000,第一個月獲得的利息為:HK$1,000 x 1.5% / 12 = HK$1.25

  • 第一個月的本金加上利息為:HK$1,000 + HK$1.25 = HK$1,001.25;
  • 再加上第二個月的供款額後,本金變成:HK$1,001.25 + HK$1,000 = HK$2,001.25;
  • 而第二個月的利息則為:HK$2,001.25 x 1.5% / 12 = HK$2.50。

有人或許會認為零存整付的利息微薄,但HK$2.5比起HK$1.25,已經增加一倍!但小數怕長計,隨着本金不斷增加,所得利息的差距會更明顯!與其把血汗錢放在銀行活期賬戶,不如透過零存整付,邁出「錢搵錢」的第一步。

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編按:以上資料僅供參考,各存息利率視乎銀行最終條款,一切以相關銀行或金融機構最新公布為準。

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