已結婚人士,如何透過理財計劃進行財富增值、如何提升獲得財務自由的機會?下文將以較差的背景作例子,如果大家比這個案的情況較佳的話,相信沒有藉口辯稱做不到。

夫婦收入不高 無物業無資產要「返回現實」 ?

假設一對夫婦收入不高,沒有物業,沒有資產,同時又在結婚時花盡儲蓄,但他們又想獲得財務自由,那究竟有可能嗎?若然你正是處於這個狀態,那就要先送給你四個字,就是「返回現實」。「返回現實」有兩個意思,第一,如果你繼續用過往的理財模式,往後只會有相同的結果,財務自由將是不切實際的空話。不過,你亦不用氣餒,因「返回現實」的第二個意思,就是要你真正明白現實的環境,雖然要達成財務自由的難度仍高,但並非不可能,只是堅持付出一段較長的先苦後甜的日子,就仍有機會。

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婚後3年內盡全力儲蓄

以下所講的,可能有較高的難度,但如果你的目標是財務自由的話,那就要有加倍付出的心理準備。先說說生兒育女問題,這是一項重大的開支,而且更是長久持續的。從財務上的角度看,若非已作出充足準備;否則,婚後3年內都暫且二人世界吧,因為這段時間,是要盡全力去儲蓄。

另外當然是開源節流,趁著未有小朋友,建議找一些兼職,又或做小生意,總之,就是要增加額外收入。如果你怕因此而減少夫婦相處時間,那就夫婦一同做些小生意。我曾經有個女朋友,當時我和她都是星期一至五上班的,到了每逢星期六、日,我們都會一起開檔擺賣,做些零售小生意,不只賺到錢,又是拍拖好節目,可以增進感情,所以是個不錯的賺錢機會。

與父母同住 節省支出 

另外,從住屋問題著手,趁著未有小朋友,與其支付高昂租金,倒不如與其中一方的父母同住。雖然犧牲二人世界,但這是現實,反正兩個人亦未必需要很大的空間,而且沒有犧牲,就沒有回報,倒不如好好把握幾年時間,節省支出,努力儲蓄,填補之前零積蓄的數目。

由於過去屬儲蓄能力較弱的一群,故建議置業,逼自己儲錢買樓,間接累積財富,目標以3年為期限,夫婦二人各自把收入的30%或以上儲蓄起來,盡量在3年內,成功儲備一筆用作買細價樓的首期款項,並以個人名義購入單位。

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10年計劃購入第二個物業  

由於夫婦二人收入不高,所以餘錢及借貸能力都很有限,再要購入第二個物業並不是易事,可能是一個10年計劃。因此,單靠物業以達至財務自由,顯然較為困難,建議以其餘4條財務自由之路去做,成功機會反而更高。

至於往後必須做到的,就是提高薪金收入,以及增加資產項,如果做不到,當日後的負擔愈來愈重時,包括生兒育女的支出,以及供養雙方年邁父母的支出等等,就更難累積儲蓄及資產,因此,這段時間前是很重要的關鍵。若順利的話,當負擔加重時,仍能儲到收入的15%,就仍會有獲得財務自由的可能。

月儲收入15%再投資高回報股票

若二人合共只賺$30,000,支出$25,500,只能儲$4,500(儲蓄率15%),若每月投資$4,500到15%回報率的股票資產,20年後也有$550萬,到時再轉為較收息的資產,每月獲10%的現金流,每月也能有$46,000的被動收入。雖然以到時的物價指數計,金額可能不多,就算無法完成財務自由,相信也能大大改善生活水平;更何況,這20年可配合其他資產的運用,若捕捉到適當時機入市,財富的增長將更為理想,財務自由的可能性就更高。

已婚者要獲得財務自由不同個人,要二人配合,定立共同目標,若結婚前,二人的理財較佳,儲蓄率不差,其中一方或雙方均已有物業,那可用前文曾提及過的物業累積計劃。

善用平均入市法置業

例如「888」計劃,二人配合運用,即是沒把資金用得太盡的情況下,每四年購買一個物業,二人輪流使用個人名義,善用平均入市法,累積更多物業,就算往後的負擔較多,但物業資產能夠產生現金流,便可以進入了一條順暢的道路,只要保持這個策略,相信要在十數年後,獲取財務自由並不困難。

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編按:作者龔成是財經書作者,至今出版超過10本財經書,包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等,過往曾以萬元月薪滾出數百萬,現為股票班導師,身家過千萬元。

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