疫症打擊全球經濟,美國減息,令全球利率下調,香港銀行近日的定存利息亦不斷下跌,對於食息一族來說,實在有如晴天霹靂。

信銀國際為例,今年初港元三個月定存利率一度高見2.7%,之後便不斷向下,最新已跌至0.95%,跌幅超過一半。

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短期儲蓄保險回報比銀行定存高

筆者近日四出找尋回報較佳的理財產品,發覺保險公司推出的短期儲蓄保險,設計較一般保險產品簡單,回報也比銀行定存為高,而且是保證,沒有非保證成份,可以當作較長期的定存。

市場上最短期的產品是中銀人壽目標三年網上儲蓄保險計劃,僅需三年,而且有港元美元人民幣三種貨幣選擇,最高年度化保證回報依次為:

  • 2.18%
  • 2.34%
  • 3.48%

為何是最高年度化保證回報?而不是利率?因為這種產品的設計,原本是兩年繳費、三年期滿,但為了方便顧客,也避免顧客忘記繳交保費,因此提供預繳,讓顧客一次過繳付兩年保費,即是預早收取一年保費,保險公司就這一年保費提供利息。

一次過繳付才有最高年度化保證回報 

由於有人喜歡一次過繳付,有人喜歡分兩年供款,回報就有不同,保險公司當然喜歡先收到錢,所以一次過繳付才有最高年度化保證回報。

  • 以港元為例,一次過繳付10萬元,三年後可取回106,679元,平均每年利率為2.18%;
  • 至於美元,一次過繳付12,500美元,三年後可取回13,530美元,平均每年利率為2.34%。

不過,這個計劃限制投保金額,美元只有1,200、5,000、7,500等七個選擇,最多亦只可做12,500美元。

blue WeSave定息儲蓄保S1:可隨時退保具彈性

網上保險公司blue推出的WeSave定息儲蓄保S1,這是五年的美元儲蓄計劃,以提早退保免收手續費作招徠,五年的依次派息率為2%、2%、3%、3%及5.05%。

以投保10,000美元為例,只可做一筆過繳付,五年的保證現金價值依次為:

  1. 10,200美元 
  2. 10,404美元 
  3. 10,716美元 
  4. 11,036美元 
  5. 11,595美元

五年總回報為15.9%;若存一年退保,也有200美元、即2%利息。保險公司的計劃,一向就提早退保收取費用,用以支付建立保單及各種行政費,愈早退保,保險公司損失愈大,所以保證現金價值需要一定年期才能「回本」,WeSave定息儲蓄保S1提供的彈性確實吸引。

立橋人壽喜盈於「息」五年儲蓄保障計劃2:兩年繳費

最近鄧梓峰演出電視廣告,宣傳立橋人壽喜盈於「息」五年儲蓄保障計劃2,這個計劃的設計是兩年繳費、五年期滿,可以一筆過預繳兩年保費。假設每年供款10,000美元,一次過預繳,總保費為19,653美元,五年的保證現金價值依次為:

  1. 9,000美元 
  2. 19,660美元 
  3. 20,700美元 
  4. 21,900美元 
  5. 23,118美元

五年總回報17.6%,平均每年回報3.3%。值得留意的是,選擇一次過預繳的話,保單第二年度完結時,保證現金價值經已「回本」,第三年度完結後退保,亦可獲得正回報。

儲蓄計劃可財富承傳  

保險公司推出的儲蓄計劃,其實有人壽保險成份,所以會有身故賠償,立橋是已繳保費的102%或保證現金價值(以較高者為準);blue則是戶口價值的101%,如受保人因意外身故,可以額外得到100%的戶口價值,同一名受保人最多可獲125,000美元賠償。

除了身故賠償,這些儲蓄計劃還有一個銀行定存沒有的功能,就是財富承傳,因為保單設有受益人,若不幸身故,賠償會即時發放給受益人;而一般銀行定存將會被凍結,成為遺產,因應遺囑分配,如無遺囑,便無遺囑繼承法去分配,程序及時間較為冗長。

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筆者@成山銀子  (精叻理財)

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