入夏之後陰晴不定,上周更出現三年來首個黑色暴雨警告,西貢及觀塘等地都出現嚴重水浸,不禁令人聯想到風暴襲港時一片頹垣敗瓦的情景。防患於未然,業主其中一樣可做的是購買家居保險,原來投保都有很多種類,但我們最應該看的就是墊底費。

家居保險保障家中財物和裝修損耗

家居保險即是保障我們家中的財物和裝修損耗等,例如遇上賊人爆竊,保險公司就會根據戶主的損失而賠償相應金額,而當你家中的窗戶飛脫,導致街上的車輛受損,家居保險也會負責相應的賠償責任,這部分稱之為第三者責任,亦是往往牽涉最大賠償金額的部分。

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家居保險不同於樓宇結構保險(火險)

不過要留意的是,家居保險不同於樓宇結構保險,即一般按揭銀行要求申請人購買的「火險」,前者多保障家中財物及裝修耗損,以及第三者責任;後者則主要涉及樓宇結構,即物業契列明的單位結構,包括牆身、天花,以至入伙原裝設施等,以及相關的第三者責任。當風災來港的時候,颱風有機會因水浸導致你家中的電器損壞,這部分就列入家居保險,若颱風同時令你的牆身滲水需要維修,這部分就列入火險,故一般保險經紀都會建議投保人同時購買兩款保險,減低風險。

由於家居保險與火險的保障範圍類似,但又不盡相同,故當中存在尷尬的範圍,例如家中窗戶究竟由哪款保險保障呢?這裡篇幅所限,我們就不在這裡詳述,讀者可到這裡找到答案。

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物業樓齡、面積愈大 保費愈貴

我們一般購買醫療保險,年紀愈大,保費愈貴,而且會有額外條款,這基本上是要反映保險公司的風險。同樣道理,當物業樓齡愈大,面積愈大,同樣保費就會愈貴,而且沒有管理公司作恆常保養的物業,例如唐樓及村屋等,家居保險與火險的保費就會更貴。

留意每份保單的墊底費

保費固然重要,但業主亦應該多留意每份保單的墊底費。墊底費即是每宗索償,業主應負的最高金額。例如家居保險A的墊底費是$3,000,但因水浸導致你的座地燈損毀,假設該盞燈的價格是$4,000,由於有墊底費,所以保險公司只會賠償墊底費以外的金額,亦即$1,000。墊底費沒有標準,每間保險公司都會不同,所以業主投保前記住貨比三家,以免貪平而選擇了墊底費較高的保險計劃。

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編按:胡國威為資深傳媒人,網上平台《胡.說樓市》共同創辦人,熱愛探討樓市議題;為有線電視地產節目《樓盤傳真》前主播及前副地產採訪; 畢業於中大新聞及傳播學系,其後畢業於倫敦大學主法律學系。

IPO胡國威 (Photo : 筆者提供)

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作者簡介:胡國威為資深傳媒人,網上平台《胡.說樓市》共同創辦人,熱愛探討樓市議題;為有線電視地產節目《樓盤傳真》前主播及前副地產採訪; 畢業於中大新聞及傳播學系,其後畢業於倫敦大學主法律學系。

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