居於香港,早有只為生存而不是生活的講法,移民他鄉另覓新天地,成為響往自由者的出路。近日移民熱火速升溫,社交網站充斥著大量移民資訊,移民講座浪接浪,有些更以零成本移民為噱頭。

零成本可移民?

趁著這股移民熱潮,今期筆者借題發揮理財小宙宇,談談坊間指的零成本移民是什麼一回事?當中有什麼風險及注意事項?所謂零成本移民,甚至打造移民後的生活費,方法萬變不離其宗,離不開「收息」二字。

移民絕不是免費午餐,除了近日熱爆的馬來西亞第二家園計劃移民門檻低於100萬元外,大部分地方的移民入場費皆動輒數百萬元,對於手頭現金不足者,未必能圓移民夢。

坊間所講的零成本移民,正是針對一些有物業資產,但缺乏手頭現金,又希望移民的業主們,在不用賣樓又不會增加支出的情況下,做到釋出資金去移民的心願。

釋放物業價值

最近十多年樓價屢創新高,早年已置業的業主身家水漲船高,但如不懂得將物業升值後的價值運用,便等於將資金「綁死」在間樓上。坊間出現的零成本移民方案,正是針對怎樣釋放物業價值,簡單而言就是將物業加按,套出數百萬元資金,然後將一部分取出作申請移民之用,另一部分則投入債券或債券基金這類收息工具,換取每年或每月的利息收入,而這筆收入通常足夠幫你供樓,以及抵銷相關方案涉及的借貸支出。

由於加按後獲得數百萬元資金,既可符合移民門檻所需,亦可透過收息工具支付按揭等支出,透過這類方案業主基本上不用付出分毫,便能從手中無錢,變成有錢移民。

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零成本移民方案 3大細節

這類零成本移民方案雖然可行性不低,但實行時一些細節則需要留意,否則收息供樓兼移民的如意算盤有機會打不響。

  • 物業輕身上陣:要發揮零成本移民效應,用作套現的物業最好已供滿,或者餘下的按揭欠款不多,否則套出資金太少,便不夠達作為移民之用及每月供樓所需。一般而言,能套現約400萬元或以上的資金,才能達至零成本移民的預期效果。
  • 移民入場費分配:移民入場費的高低,同樣影響套現後的資金分布。不妨這樣推算,加按套出的資金,只能動用一半或以下作移民所需,餘下一半或以上作收息,收回來的利息才有機會足夠供樓及支付相關借貸支出。
  • 收息工具選擇:很多人會忽略收息工具這環節,其實是重中之重,原因有二。

其一,因為這類方案涉及借貸及運用槓桿作收息,若遇上收息工具價格下挫,有機會出現賬面損失。如收息工具格跌幅較大,銀行更有機會Call loan填補收息工具的跌幅。

其二,現時這類收息方案的工具大部分為債券或債券基金,前者派息固定,持有債券至到期風險有限,除非發行債券的公司出現遺約情況,即冇錢派息或未能歸還債券本金。

債券基金價格可升可跌

至於債券基金則變數較大,首先是債券基金價格可升可跌,而且沒有到期日,即不能像基金一樣死坐到尾等取回本金。此外,不少債券基金的高息部分是來自以本派息,而且部分基金的派息金額不穩定或會遞減,令收息回報不似預期,故必須慎選債券基金。

總括而言,坊間的零成本移民是可行的,但必須細心考慮上述變數,基本上以穩健企業發行的債券收息,將較債券基金穩陣。另這些收息方案涉及借貸及槓桿,因此借貸成本及息率,槓桿水平等都是風險高低的關鍵。

明白這些工具涉及較多息率及揀選收息工具的技巧,不是一般少涉足金融產品的朋友能睇得明。這些方案涉及金額動輒數百萬元,更加與你層樓有關,務必認真先求知後投資,減少日後不必要的煩腦。

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筆者@鄭叻 (精叻理財)

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