【理財個案】你好老師！打擾了 ！本人同老公都係四十多歲，早在3年前已係泰國買左物業，準備數年後退休長住。想請教一下財務上既更好安排 ，更早達到財務自由。
理財個案｜4x歲夫妻退休財務安排
我們現金很少，大約十幾萬，每月大約可儲2萬左右。另外，有少量外幣儲蓄。另每月月供 2800.HK 及 摩根基金 - 美國科技基金。想請教更好及更進取既財務安排？謝謝！抱歉，另想問問你上面提及月供VOO ，請問是如何操作 ？謝謝 ！！
龔成老師分析︰月供股票
我將你問題，分開幾部份答你。簡單來說，月供股票就是你每月將現金，買入某一隻或多隻股票，慢慢咁樣儲貨。坊間不少銀行都有提供月供股票服務，你先開證券戶口，然後登記做月供股票。形式就是每月投入相同的金額，買入同一隻或多隻股票，並持續進行。
潛力型投資建議你慢慢減持
要注意的是，由於每月持續投入資金，因此一定要選優質股，長線投資，同時要以儲股票的概念進行，最少持續供3年以上，之後持有5年以上。
由於你再過幾年就退休，「摩根基金 - 美國科技基金」而類潛力型投資，對你而言風險太大，建議你慢慢減持。2800.HK 和 VOO，則可以月供。
退休準備
若你希望退休後，每月有2萬蚊現金流，以股息率6%計，你需要本金400萬。因此，我地要以這400萬作為目標，透過一些有增長力的股票，去累積這筆資金。到你退休時，再將這些有增長力股票，換成為收息資產（如收息股、年金、債券等），去創造你需要的2萬蚊現金流。
你可以審視翻自己架情況，如果所需本金已經接近目標，就投資收息股。否則，就投資平穏增長股，去做增值。
退休後 財務規劃
你可以將退資金，分成5部分。第一部分投資收息股，你可以建立一個收息股組合，例如港燈（2638.HK）、深高速（0548.HK）、香港電訊（6823.HK）、工行（1398.HK）、置富（0778.HK）、陽光（0435.HK）、高息基金（3110.HK）都可以，大多有5%股息。
平衡投資收息股 分散風險
另外，有些更有超過8%的高息股，但股價就略有風險，你可以小注考慮，例如佐丹奴國際（0709.HK）、中石化（0386.HK）、偉易達（0303.HK）等（記住，股價略波動，不能太過大注）。平衡的投資這些股，除了可以得到穩健的收息股，同時可有效的分散風險。
投資債券 年金 低風險類產品
- 第二，投資債券，你可以選擇A評級的債券，年期較長都可以，但利息卻不高。你可以到銀行問問。
- 第三，投資年金，你可以睇睇，這是適合你們的產品，零風險，可以有穩定回報。
- 第四，你亦可投資銀行低風險類的產品，你可自行到銀行了解下，總之是「低風險，持續現金流」的。
- 第五，持有現金，除了可做定期外，現金亦可以為你的後盾，以備不時之需。同時，若投資市場大跌，你可以在這時買到更多的收息股，股息率會進一步上升。
你可以將這筆資金，平衡地分配在上述的項目上，對你來說是最好平衡風險，同時有穩定的現金流。
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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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